現(xiàn)金將消亡？三十年太久 移動支付只爭朝夕

　　不久前，移動支付網(wǎng)微信公眾平臺發(fā)起了一個有關(guān)“現(xiàn)金和實體卡消亡”的投票，投票結(jié)果顯示，其中58%選擇了會，同意新的電子支付將取代傳統(tǒng)的 方式;另外有29%堅定的認(rèn)為它們不會消亡。事實上小編在發(fā)起投票時，疏忽了時間的維度以及欠缺空間地域上的考慮，這樣導(dǎo)致了無論是同意還是反對，都會走 向兩個極端。因為這個問題，PbocPub枇杷樹金融卡俱樂部微信群(歡迎各位加入)的群友們又進(jìn)行了一陣辯論。一方面小編為此懊惱無比，另一方面也樂見 各位業(yè)內(nèi)人士的討論和意見。在采訪了更多業(yè)內(nèi)人士之后，在此也算做一個總(liao)結(jié)(duan)吧。

　　幾十年內(nèi)現(xiàn)金和實體卡都不會消亡

　　首先，金融區(qū)域發(fā)展的不平衡。由于支付轉(zhuǎn)賬需求的存在和金融區(qū)域發(fā)展的不平衡，決定了在可預(yù)見的二三十年 里，實體卡不會消失，甚至現(xiàn)金也不會消失。中國銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部余海春認(rèn)為，人們對于支付和資金轉(zhuǎn)移的需求長期存在，其背后需要一個賬戶進(jìn)行支撐，在二三十 年里這個賬戶的載體還是實體卡，可能卡片是以異形的方式與其他載體或終端結(jié)合存在。金融區(qū)域發(fā)展的不平衡，也可以說是跨境支付需求的存在。世界那么大，各 個國家和地區(qū)金融和支付的發(fā)展水平肯定是不一樣的，當(dāng)我們想要去世界看看的時候，那么現(xiàn)金和實體卡還是得有。

　　其次，現(xiàn)金的功能超越了支付。知名博主智能卡技術(shù)也認(rèn)為在當(dāng)下這一批支付從業(yè)者退休之前，也就是三四十年 內(nèi)，實體卡和現(xiàn)金都是不會消失的。他向移動支付網(wǎng)解釋道：“首先是現(xiàn)金，它的功能并非只是支付這么簡單，它和社會的政治經(jīng)濟(jì)生活密不可分，在未來的這一段 時間內(nèi)還不存在對現(xiàn)有的政治經(jīng)濟(jì)秩序發(fā)生顛覆性革命的可能。至于實體卡則很有可能向功能更強(qiáng)大的超級智能卡方向發(fā)展，比如卡式計算機(jī)等。實體卡依然會是最 簡單最便捷的支付手段。在這一期間各種新興的支付手段會層出不窮，其中某些支付手段也會變得流行，但這都不足以讓實體卡在未來的三四十年內(nèi)消失。”

　　到目前為止，現(xiàn)在世界上的絕大多數(shù)國家，現(xiàn)金的持有量仍在持續(xù)性增長。盡管這個測量結(jié)果都不包括本國以外的現(xiàn)金持有量，但這個理論還是被經(jīng)濟(jì)學(xué) 家們公認(rèn)的。一旦現(xiàn)金不存在了或不流通了，我們還可能遇上一種零利率或者負(fù)利率問題，這種情況意味著個人的電子貨幣是在每時每刻減少的。所以未來甚至在當(dāng) 下，實現(xiàn)“可以不用”現(xiàn)金是非常樂觀的，但并不意味著“不能用”現(xiàn)金。

　　此外，“安全”問題也不容忽視。因為就當(dāng)前看來，無論是技術(shù)還是用戶需求，無卡服務(wù)都不能很好解決電子支付的第一核心問題：安全。很多移動支付的方式打著便捷的旗號對傳統(tǒng)支付發(fā)起了挑戰(zhàn)，但往往也是由于便捷才造就了威脅。大數(shù)據(jù)時代下，核心數(shù)據(jù)的安全愈發(fā)重要和突出。

　　互聯(lián)網(wǎng)帶來的變化沖擊著現(xiàn)金和實體卡

　　鑒于移動支付在線上的成熟表現(xiàn)，線下的受理環(huán)境正變得越來越好。北京同方微電子有限公司市場拓展總監(jiān)鄒重人非常果斷的表示：“非常同意現(xiàn)金和實 體卡消失的論斷”，他指出了現(xiàn)金消失兩個方面的壓力：一方面由于網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上購物等線上交易的發(fā)展，貨品的交割不再依賴于現(xiàn)金;另一方面隨著線下受理環(huán) 境的改善，大額支付和小額快速支付都可以由銀行卡完成，人們不必再隨身攜帶現(xiàn)金。實體卡片的消失則是由于移動支付的沖擊，所有卡片的功能都可以通過手機(jī)實 現(xiàn)，并且有更好的用戶體驗。當(dāng)人們習(xí)慣了用手機(jī)替代的時候，實體卡片也就隨之消亡了。

　　個人用戶趙偉杰站在普通用戶的角度，他也認(rèn)為現(xiàn)金和實體卡會消失，在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的大環(huán)境下，用戶的轉(zhuǎn)變是顯而易見的。他向移動支付網(wǎng)表示：“這些網(wǎng)絡(luò)移動支付對傳統(tǒng)的支付方式造成了很大的沖擊，用戶的習(xí)慣越來越向這些支付方式靠攏?！?/p>

　　電商和網(wǎng)上支付快速發(fā)展且有漸成主流的趨勢，現(xiàn)場支付的場景正在同步快速萎縮。老一輩信奉的所謂“一鋪養(yǎng)三代”已經(jīng)不靈了，除了節(jié)假日大型商超 和街鋪已是一片門庭冷落車馬稀景象，尤其是二、三線城市比一線城市更為直接地感受到線下支付漸濃的寒流，對此可留意各地萬達(dá)廣場的業(yè)績及其轉(zhuǎn)型努力之種 種。根據(jù)艾瑞咨詢報告顯示，移動支付的交易規(guī)模去年就已達(dá)6萬億的規(guī)模，同比增速近4倍。

　　支付方式總是在不斷的進(jìn)步，特別是在這樣一個互聯(lián)網(wǎng)時代，卡支付也不例外。實體卡的本質(zhì)在很大程度上就是一個賬戶，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能化的 深入，一些通用的終端加上一個軟件的功能，或者說一個通用的終端加上一個外置的設(shè)備，實現(xiàn)實體卡的功能都不是問題。清華大學(xué)教授鄭方說過，一旦身份和賬戶 的對應(yīng)連接能夠被輕易的證明，那么實體卡就沒有存在的意義了。從這個發(fā)展的角度看，這天到來的時候那實體卡也算是消亡了。

　　面對趨勢，企業(yè)該如何應(yīng)對?

　　實體卡企業(yè)的生存空間會不會就此被壓縮，在與德健智能總經(jīng)理陳志杰對話中，她并沒有太多的擔(dān)憂。實際上，許多有一定規(guī)模的卡商已經(jīng)在著手轉(zhuǎn)型。 陳志杰說，未來卡企業(yè)將在物聯(lián)網(wǎng)社會中扮演重要角色，智能卡會向更智能化的道路前進(jìn)。現(xiàn)階段，實體卡則應(yīng)該從個性化，用戶自定義的方向發(fā)展，為卡片增加更 多“增值”功能。

　　作為智能卡芯片代表企業(yè)之一的同方微電子又是如何看待未來發(fā)展對芯片商的影響呢?鄒重人向移動支付網(wǎng)表示：“無需擔(dān)憂，芯片商仍有廣闊的空間。 作為芯片廠商最首要的是明確自己的定位，例如同方微電子本身的定位就是提供安全和身份認(rèn)證的芯片解決方案。無論是從現(xiàn)金到卡片，還是從卡片到移動支付，盡 管是不同技術(shù)手段的支付方式，但安全和身份識別是永恒的需求。應(yīng)對趨勢的變化，最好的辦法就是引領(lǐng)趨勢，敢于打破自己賴以生存的舊技術(shù)舊體系。”

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)給卡行業(yè)帶來了沖擊，但不可否認(rèn)這也帶來了機(jī)遇，傳統(tǒng)卡企業(yè)如何利用這個機(jī)遇從行業(yè)的身后走到前臺，讓人期待。只是一旦無法應(yīng)對這種 趨勢的變化，也難免唏噓。余海春對移動支付網(wǎng)表示，新的技術(shù)手段在代替原來的技術(shù)方式，新產(chǎn)品會代替舊產(chǎn)品，任何行業(yè)的發(fā)展都會進(jìn)行洗牌，卡行業(yè)當(dāng)然也不 例外。至于誰去誰留，余海春認(rèn)為領(lǐng)先的卡商和芯片商由于長期積累的經(jīng)驗和優(yōu)勢，面對這種變化問題是不大的。

　　結(jié)語

　　從馬明哲先生說的十年之內(nèi)一半的現(xiàn)金和信用卡會消失開始，這個話題不斷的被提起，然而似乎每次都得不到答案，這個問題變得跟“有無外星人”一樣 神奇。事實上，小編在投票的時候選擇了不同意，盡管我已經(jīng)一個月沒有使用現(xiàn)金和實體卡片了。當(dāng)時沒有考慮太多，想到的是相比于刷手機(jī)，刷卡更有“范”，而 一張張現(xiàn)金的即視感往往讓我無法自拔，即使未來不是主流了我也不希望它們消失。后來看了諸位的回答越想越深入的時候，發(fā)現(xiàn)這個問題已經(jīng)上升到歷史、哲學(xué)的 高度，再糾結(jié)下去也沒有意義。

　　總的來說，現(xiàn)金和實體卡在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)都不會消亡，目前也只是有這樣一個減少趨勢的而已。如果非得給這個過程加上一個期限的話，可能是三五十年吧。