移動(dòng)支付：“合力”才能走出去

　　8月20日，三星移動(dòng)支付服務(wù)——三星支付(SamsungPay)正式上線，再次把移動(dòng)支付推進(jìn)入大眾的視野。在我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈之間已經(jīng)經(jīng)歷了多年的磨合，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)國際化發(fā)展的今天，我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)還需要一個(gè)“合力”。

　　移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)國際化趨勢(shì)明顯

　　三星支付不僅支持NFC(近場(chǎng)通訊)方式，還內(nèi)置磁感應(yīng)安全傳播裝置，支持無線技術(shù)MST(磁力安全傳輸技術(shù))方式，如此一來，在沒有NFC終端的商店也可使用，擴(kuò)大了三星支付的使用范圍。

　　當(dāng)前，全球移動(dòng)支付商家都在力推自己的移動(dòng)支付國際化。美國支付巨頭貝寶為實(shí)現(xiàn)全球化擴(kuò)張動(dòng)作頻頻：2013年8月開始與麥當(dāng)勞合作布局法國快餐行業(yè)，此舉可以說是貝寶進(jìn)軍歐洲市場(chǎng)的“第一槍”;2014年11月8日，宣布與租車企業(yè)Uber達(dá)成合作，并借此東風(fēng)進(jìn)入荷蘭、意大利等其他歐洲國家;2014年11月27日，貝寶宣布與德國本土點(diǎn)餐支付初創(chuàng)企業(yè)Orderbird達(dá)成合作，共推簽到支付新功能。

　　臺(tái)灣中華電信現(xiàn)也已加入亞洲NFC聯(lián)盟，并與亞洲地區(qū)其他知名運(yùn)營(yíng)商達(dá)成合作，推出跨境NFC支付服務(wù)。在國內(nèi)力爭(zhēng)線下移動(dòng)支付市場(chǎng)的支付寶將業(yè)務(wù)向海外市場(chǎng)拓展，在韓國、中國香港和中國臺(tái)灣地區(qū)，在部分便利店及連鎖商鋪，用戶可以使用支付寶錢包進(jìn)行付款，結(jié)算金額會(huì)以當(dāng)天的外匯牌價(jià)折算成人民幣，直接從支付寶賬戶中進(jìn)行扣除。支付寶還將在澳大利亞悉尼設(shè)立子公司AlipayAustralia，為中澳跨境電商發(fā)展提供支持。2014年9月，中國移動(dòng)旗下的中移電商和美國運(yùn)通公司也宣布戰(zhàn)略合作，發(fā)力全球范圍移動(dòng)支付。移動(dòng)支付行業(yè)的全球化發(fā)展為用戶帶來了便捷的消費(fèi)環(huán)境，也推動(dòng)了全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的繁榮發(fā)展。

　　國內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)仍需“合力”

　　——運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)間缺乏深度合作

　　由于移動(dòng)支付跨越電信和金融兩大行業(yè)，銀行金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中都處于核心環(huán)節(jié)，對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著關(guān)鍵作用。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)從自身利益考慮，都想成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者，因此移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系大于合作關(guān)系。同時(shí)，國內(nèi)金融管制政策比較嚴(yán)格，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)金融類業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的控制，給運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)的合作帶來了阻礙。在目前的產(chǎn)業(yè)格局中，無論是銀行金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)還是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式都存在缺陷，在一定程度上影響了移動(dòng)支付的推廣應(yīng)用。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作方面還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　——移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)國際化趨勢(shì)帶來新的安全威脅

　　面對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的國際化，我國出臺(tái)的相關(guān)政策還存在一些不足。例如，2014年2月18日人民銀行制定的《關(guān)于上海市支付機(jī)構(gòu)開展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的實(shí)施意見》中對(duì)于跨境支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)門檻設(shè)置較低，只要是上海市注冊(cè)成立的支付機(jī)構(gòu)以及外地支付機(jī)構(gòu)在自貿(mào)區(qū)設(shè)立的分公司，凡取得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的，均可從事該業(yè)務(wù)。而且網(wǎng)上跨境交易的真實(shí)性難以控制。首先，在進(jìn)出口貿(mào)易的經(jīng)常項(xiàng)目下，跨境交易趨于電子化，很多交易品越來越虛擬化。其次，對(duì)于買賣雙方在第三方支付平臺(tái)代理的購、結(jié)匯業(yè)務(wù)的具體情況，銀行難以對(duì)其真實(shí)性進(jìn)行審核，這就導(dǎo)致部分非法資金在我國境內(nèi)的流動(dòng)。再次，我國對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也不夠成熟，難以對(duì)境內(nèi)外買賣雙方的交易真實(shí)性進(jìn)行保障。

　　——移動(dòng)支付行業(yè)存在監(jiān)管不明確的問題

　　2014年8月初，央行發(fā)布的《我國移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀、問題及政策建議》的報(bào)告指出，國家尚未明確由誰統(tǒng)籌規(guī)劃和監(jiān)管移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，引起市場(chǎng)出現(xiàn)多方規(guī)劃且監(jiān)管不規(guī)范。因此，解決移動(dòng)支付安全問題亟需明確監(jiān)管，形成合力。

　　多方合作才能打通產(chǎn)業(yè)鏈

　　以日本和韓國為例，日本移動(dòng)支付由運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)，國內(nèi)金融管制政策寬松，降低了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入金融領(lǐng)域的壁壘，運(yùn)營(yíng)商與銀行合作打通了行業(yè)資金鏈。手機(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商、零售商、金融業(yè)、交通業(yè)等形成了一個(gè)強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，自上而下的產(chǎn)業(yè)鏈保障了移動(dòng)支付體系的健全。韓國移動(dòng)支付快速發(fā)展的主要原因有三點(diǎn)：一是政府出臺(tái)了一系列政策為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好條件;二是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商積極推動(dòng);三是銀行高度重視。手機(jī)處理銀行業(yè)務(wù)所需要的花費(fèi)僅為面對(duì)面處理業(yè)務(wù)費(fèi)用的1/5，因此銀行紛紛投資移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)手機(jī)用戶更多地使用移動(dòng)銀行，為銀行節(jié)省大量成本。

　　此外，還需明確移動(dòng)近場(chǎng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)企業(yè)積極合作，共同分擔(dān)終端推廣成本。以日本電信運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TTDoCoMo公司為例，該公司選擇了在日本已有廣泛基礎(chǔ)的FeiliCaIC(索尼公司推出的非接觸式智能卡)技術(shù)作為移動(dòng)支付技術(shù)，使得該公司移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的技術(shù)體系構(gòu)建少走了很多彎路，快速被產(chǎn)業(yè)鏈和用戶所接受。相比之下，中國移動(dòng)卻因標(biāo)準(zhǔn)問題與銀行業(yè)進(jìn)行了多年博弈，最終以停止2.4GHz技術(shù)，采用銀聯(lián)的13.56MHz技術(shù)結(jié)束，這使得中國移動(dòng)早期的技術(shù)規(guī)范以及產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴積累均需推倒重來，浪費(fèi)了寶貴的發(fā)展時(shí)間。雖然我國的第三方支付管理辦法已經(jīng)出臺(tái)，近場(chǎng)支付也已經(jīng)確立了13.56MHz的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但目前仍面臨著端口、終端和安全標(biāo)準(zhǔn)等各類技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的問題。