移動支付時代下的HCE：云支付是傳統(tǒng)銀行變革的關(guān)鍵

　　近年來，移動支付已經(jīng)成為金融創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)能力和推動力。自銀行卡誕生以來，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付逐漸被方便快捷的卡支付代替，而卡支付在日新月異的支付行業(yè)發(fā)展推動下，已經(jīng)向云支付階段進軍。按照中國人民銀行“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的要求，結(jié)合我國支付環(huán)境實際情況，以智能化、云端化、安全性為特點的“云支付”走向了產(chǎn)業(yè)發(fā)展前端。

　　在如今移動支付快節(jié)奏的步伐中，為了讓用戶獲得更加便利、快捷、實惠的支付體驗，從而推動電子支付覆蓋到更廣泛的人群。而在支付方式不斷改良的過程中，從刷卡支付到揮一揮手機即可完成支付，越是便捷的支付方式越是深得人心，于是，移動金融時代下的云支付應(yīng)運而生。所謂的云支付指的是基于云計算架構(gòu)，依托互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)，以云支付終端為載體，為包括個人、家庭、商戶、企業(yè)在內(nèi)的客戶提供以安全支付為基礎(chǔ)的結(jié)算、金融業(yè)務(wù)、信息、電子商務(wù)、垂直行業(yè)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)等各種云服務(wù)的新一代支付模式。

　　移動支付發(fā)展的背景和趨勢

　　首先分析在移動互聯(lián)時代浪潮之下，移動金融、移動支付發(fā)展的幾個背景。

　　第一個背景是互聯(lián)網(wǎng)向移動互聯(lián)網(wǎng)遷移。一是用戶端的遷移。截至2015年6月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達5.94億，互聯(lián)網(wǎng)用戶向移動互聯(lián)網(wǎng)遷徙已成定局，未來隨著手機智能終端占比不斷提升，移動互聯(lián)網(wǎng)孕育著龐大的市場機會。二是移動商務(wù)類應(yīng)用的增長。手機支付、手機網(wǎng)購、手機旅行預(yù)訂用戶規(guī)模增長迅速，持續(xù)向移動端遷移。

　　第二個背景是移動支付成為各類新型商業(yè)模式發(fā)展的基礎(chǔ)和推動力，迎來爆發(fā)式增長，在移動金融、移動商務(wù)、線上線下一體化營銷等領(lǐng)域涌現(xiàn)了許多創(chuàng)新的商業(yè)模式。在這些模式中，支付環(huán)節(jié)完成了各種服務(wù)的交易閉環(huán)。另一方面，支付技術(shù)的演進又為移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新服務(wù)，尤其是大數(shù)據(jù)服務(wù)提供了基礎(chǔ)能力，并直接推動各類創(chuàng)新服務(wù)的發(fā)展，可以圍繞著支付向金融服務(wù)或數(shù)據(jù)增值服務(wù)延伸出生態(tài)系統(tǒng)。

　　第三個背景是金融IC卡的大力推廣，為移動支付發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。截至2015年第一季度，全國金融IC卡累計發(fā)卡量為14.46億張，銀聯(lián)支持非接受理(即“閃付”)的POS終端已超過570萬臺。金融IC卡同樣使用智能卡技術(shù)，為移動支付發(fā)展在受理環(huán)境、用戶教育等方面打下了良好的基礎(chǔ)。

　　第四個背景是用戶體驗成為移動支付產(chǎn)品競爭力、爭奪客戶黏性的關(guān)鍵。用戶體驗是移動支付產(chǎn)品重要的核心競爭力。作為移動支付服務(wù)商，需要專注于自身核心服務(wù)和功能，梳理好業(yè)務(wù)全流程，將產(chǎn)品體驗做到極致，并以迭代開發(fā)的方式適應(yīng)不斷變化的用戶需求和競爭環(huán)境，并利用用戶基本全天候手機不離身的特征，充分挖掘、嵌入各類應(yīng)用場景。

　　在以上的背景趨勢下，銀聯(lián)研發(fā)了線上線下一體的隨身支付工具，是目前金融行業(yè)最佳支付解決方案之一。銀聯(lián)移動支付生態(tài)圈有三個主要優(yōu)勢：

　　一是無論國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)還是銀聯(lián)自身的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已發(fā)布。

　　二是依托線下受理環(huán)境和產(chǎn)業(yè)各方多年的合作推進，基于NFC的產(chǎn)業(yè)鏈已較為完善。

　　三是用戶體驗兼顧了安全與便捷，非接近場支付和遠程有卡支付都有上佳的體驗。

　　云端支付前的基礎(chǔ)工作

　　密切關(guān)注全球最新移動支付安全技術(shù)并積極實踐和引導(dǎo)，探索采用標(biāo)記化、HCE、EMVCo等最新移動支付安全技術(shù)增強移動互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的安全性。銀聯(lián)發(fā)卡端的TSM平臺、HCE云端支付平臺，以及用戶端的NFC全手機、NFC-SIM、HCE+Token等產(chǎn)品形態(tài)，逐步形成了近場支付和遠程支付融合統(tǒng)一的產(chǎn)品系列。

　　基于SE(安全單元)的TSM產(chǎn)品，是各市場非常關(guān)注、認(rèn)可度也較高的移動支付產(chǎn)品，為中國銀聯(lián)在開發(fā)基于最新移動支付技術(shù)的HCE云端支付產(chǎn)品打下了良好的基礎(chǔ)。

　　TSM平臺在基于智能卡的移動支付場景中，為智能卡空中發(fā)卡及多應(yīng)用管理提供業(yè)務(wù)、技術(shù)和安全保障，實現(xiàn)卡片發(fā)行方、應(yīng)用提供方和TSM服務(wù)方互聯(lián)互信。依托發(fā)卡端TSM平臺的能力，銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)卡行、手機廠商、移動通信運營商，共同發(fā)展基于eSE(嵌入式安全單元)和SWP-SIM等多種方式的手機支付產(chǎn)品。

　　銀聯(lián)的TSM平臺目前已經(jīng)與中國移動、中國聯(lián)通和中國電信3家運營商全面合作。從2014年開始，TSM與手機廠商合作，推出全手機方案產(chǎn)品，目前已經(jīng)同包括三星、華為、聯(lián)想、小米等在內(nèi)的主流廠商開展合作。在銀行合作方面，銀聯(lián)TSM平臺的合作銀行已經(jīng)超過100家。

　　HCE云端支付平臺蓄勢待發(fā)

　　一直以來，NFC移動支付都面臨產(chǎn)業(yè)鏈過長、不同產(chǎn)業(yè)互相制約的問題。Google從Android4.4版本開始支持的HCE(主機卡模擬，Hosted Card Emulation)技術(shù)允許非接終端直接訪問內(nèi)置在NFC手機的手機銀行、數(shù)字錢包等客戶端中的支付應(yīng)用，使支付應(yīng)用的發(fā)行擺脫安全載體的制約。

　　經(jīng)過對HCE技術(shù)的研究，銀聯(lián)結(jié)合HCE和Token技術(shù)研發(fā)了“云端支付”產(chǎn)品，幫助發(fā)卡行推出可快速實施、快速發(fā)展用戶的移動支付服務(wù)，為用戶提供便捷、安全的申卡服務(wù)和支付體驗。銀聯(lián)云端支付平臺為發(fā)卡行提供云端支付卡的發(fā)行、卡片生命周期管理、交易憑證發(fā)行與更新等服務(wù)，通過接入銀聯(lián)云端支付平臺，發(fā)卡行可降低開發(fā)成本，縮短實施周期，加快移動支付業(yè)務(wù)的落地。

　　銀聯(lián)云端支付平臺具備以下特點：

　　受理環(huán)境無需改造。對于收單來說，平臺無需對現(xiàn)有非接受理網(wǎng)絡(luò)進行改動，收單和商戶不需要任何投入。

　　賬戶交易風(fēng)險可控。對于發(fā)卡來說，平臺通過以下機制提供完備的風(fēng)險控制：一是僅支持聯(lián)機交易，每次交易必須輸入聯(lián)機PIN;二是交易額度限制，發(fā)卡行可設(shè)置交易的單筆交易限額和單日累計交易限額;三是臨時交易憑證限制，交易憑證僅在短期內(nèi)有效，且使用次數(shù)受限;四是交易合法性檢查，平臺具備實時交易監(jiān)控和交易后監(jiān)控能力，直接拒絕異常交易，并對問題云端支付卡進行刪除或暫停處理;五是Token代替卡號機制，平臺要求必須使用Token在交易網(wǎng)絡(luò)中進行數(shù)據(jù)傳輸。

　　開放平臺兼顧各方，有效縮短產(chǎn)業(yè)鏈。通過將SE置于云端，發(fā)卡行獲得了對于SE的自主控制權(quán)。銀聯(lián)云端支付平臺是一個開放的平臺，后端對各發(fā)卡行開放，前端對手機銀行或可信第三方數(shù)字錢包等移動應(yīng)用開放，還可以把現(xiàn)有手機銀行用戶、數(shù)字錢包用戶從線上遠程支付引流到線下非接支付。

　　用戶使用方便快捷。云端支付應(yīng)用集成在手機客戶端中，通過更新客戶端時即可下載云端支付應(yīng)用，無需單獨地下載流程。用戶的支付行為與用金融IC卡的閃付聯(lián)機交易相同，手機端參與的操作在500ms內(nèi)即可完成，而且臨時交易憑證、應(yīng)用參數(shù)更新等操作均不需要用戶手動參與。

　　而在HCE遠端支付的后續(xù)應(yīng)用場景方面，可基于HCE平臺，通過移動互聯(lián)網(wǎng)商戶線上收單與本地HCE手機客戶端(銀行客戶端)交互，完成云端支付卡的線上有卡交易，實現(xiàn)線上線下支付一體化。未來，還可以疊加行業(yè)應(yīng)用、積分優(yōu)惠券應(yīng)用、會員卡應(yīng)用等各種增值應(yīng)用產(chǎn)品;還可與線上營銷和LBS相結(jié)合，實現(xiàn)線上營銷推送—線下實體店消費—線上實時交易信息反饋的O2O閉環(huán)。

　　HCE云端支付業(yè)務(wù)潛力待放

　　銀聯(lián)建設(shè)的HCE云端支付平臺于2015年6月29日上線，截至目前，工、農(nóng)、中、建四大行，招商、中信、廣發(fā)、平安、浦發(fā)、華夏、興業(yè)、民生、光大、渤海等10家全國性銀行，寧波、徽商、鄞州、廣州、杭州、浙江農(nóng)信等區(qū)域銀行和中銀通已完成系統(tǒng)建設(shè)工作并上線。銀聯(lián)數(shù)據(jù)合作的近100家商業(yè)銀行也已經(jīng)具備系統(tǒng)上線條件。據(jù)了解，大多數(shù)全國性銀行、部分區(qū)域銀行已陸續(xù)完成系統(tǒng)建設(shè)，預(yù)計年內(nèi)可以具備大規(guī)模發(fā)卡條件。

　　HCE云端支付平臺配套技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)完成編制和發(fā)布。新編的《云端支付安全規(guī)范》《銀聯(lián)卡POS終端應(yīng)用流程規(guī)范》，修訂的《移動支付技術(shù)規(guī)范》三項標(biāo)準(zhǔn)于2015年10月12日正式發(fā)布。還發(fā)布了配套的《POS終端非接改造常見問題解答》《腳本POS終端應(yīng)用遠程更新方案介紹》等指導(dǎo)性文檔。中國人民銀行已于2015年10月14日向各商業(yè)銀行、銀聯(lián)發(fā)布了《關(guān)于推進非接受理環(huán)境建設(shè)工作的通知》(222號文)，要求2016年1月1日起各機構(gòu)新增終端必須支持非接流程優(yōu)化，并提出了關(guān)于非接POS終端改造的具體技術(shù)要求。

　　HCE云支付產(chǎn)品的認(rèn)證準(zhǔn)備工作也已完成，銀行卡檢測中心可接受機構(gòu)提交產(chǎn)品認(rèn)證。在HCE手機支付軟件應(yīng)用和安全方面，對商業(yè)銀行、軟件開發(fā)企業(yè)要求開展軟件安全認(rèn)證，可選提交軟件功能認(rèn)證;如果用已經(jīng)過認(rèn)證的銀聯(lián)SDK控件，可不提交認(rèn)證。在HCE云支付平臺安全方面，對商業(yè)銀行可選認(rèn)證，對第三方服務(wù)商強制認(rèn)證。

　　移動支付產(chǎn)品提供市場，通過市場檢驗，有賴于良好的用戶體驗。銀聯(lián)已經(jīng)組織專門的移動支付用戶體驗團隊，從受理環(huán)境適配檢測、非接流程優(yōu)化、業(yè)務(wù)優(yōu)先模式選擇、體驗專業(yè)化桌面研究、內(nèi)部用戶體驗試點等多角度，開展了基于移動支付的系統(tǒng)性用戶體驗工作。

　　在產(chǎn)品兼容性測試方面，涵蓋了從SWP-NFC、全手機到HCE+Token的所有主流產(chǎn)品;涵蓋了像小米3，華為mate7，三星note4、note3、S4等主流手機;涵蓋了工行貸記、建行借貸記、招行貸記、浦發(fā)貸記、平安貸記、寧波貸記、渤海借記等各家銀行卡應(yīng)用;也涵蓋了麥當(dāng)勞、來伊份、家樂福、全家、星巴克等高頻次商戶的交叉驗證。還通過實踐，總結(jié)出商戶受理檢測模板、銀行客戶端用戶體驗反饋模板，逐步制定了“客戶端UI設(shè)計規(guī)范”、“產(chǎn)品文案信息設(shè)計規(guī)范”等系列化的標(biāo)準(zhǔn)性文檔。希望聯(lián)動發(fā)卡行和收單機構(gòu)，共同打造移動支付生態(tài)圈的一致性用戶體驗。

　　在POS終端非接受理優(yōu)化工作方面，銀聯(lián)于2015年7月已向各分公司、機構(gòu)發(fā)布了最新版直聯(lián)終端程序，9月向各機構(gòu)發(fā)送了《銀聯(lián)卡POS終端應(yīng)用流程規(guī)范》，以17家全國性銀行為主的各機構(gòu)啟動了終端改造工作。

　　下一階段，中國銀聯(lián)HCE云端支付產(chǎn)品工作將主要圍繞以下幾個方面開展：

　　一是聯(lián)合廣大成員機構(gòu)與合作伙伴，對云端支付推廣過程中的問題進行及時解決，不斷提高用戶體驗，并在中國人民銀行指導(dǎo)下完善受理環(huán)境。

　　二是改善和優(yōu)化云端支付平臺功能，使平臺能夠更穩(wěn)定、更快速地為接入銀行提供服務(wù)。

　　三是在云端支付平臺中疊加積分優(yōu)惠、會員卡等增值業(yè)務(wù)功能，同時使平臺前端具備接入第三方應(yīng)用(APP)的支付功能。

　　隨著競爭的加劇，銀行業(yè)紛紛開始尋求發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，云支付業(yè)務(wù)模式是國內(nèi)銀行業(yè)改變盈利模式、進行轉(zhuǎn)型變革的關(guān)鍵。在經(jīng)營理念上，云支付有利于響應(yīng)客戶需求，開發(fā)定制化業(yè)務(wù)應(yīng)用，助力銀行向“客戶服務(wù)模式”轉(zhuǎn)型;在發(fā)展戰(zhàn)略上，云支付豐富的功能應(yīng)用增加了終端使用頻率和用戶的使用黏性，提高了單臺設(shè)備的利潤貢獻率;平臺支持銀行內(nèi)部(中間業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、第三方業(yè)務(wù))、外部行業(yè)業(yè)務(wù)的拓展，終端投資收益率不斷提升，推動銀行確立“內(nèi)涵集約型發(fā)展模式”的目標(biāo)，從而能夠更加精確地進行營銷推廣，擴大市場收單份額與中間業(yè)務(wù)收入。