Apple Pay不是單純的支付技術 而是一個生態(tài)圈

　　Apple Pay來了，2月18日，移動支付領域引來一股蘋果品牌效應下的移動支付狂熱。對于整個行業(yè)來說，Apple Pay不再是單純的支付技術，而更像是一個生態(tài)圈。銀聯(lián)與Apple Pay搭建平臺，銀行和商戶上臺唱戲的平臺。在銀聯(lián)大力推動非接觸支付環(huán)境的基調之下，銀行與商戶都將找到自己的角色定位。

　　銀行加入優(yōu)惠大戰(zhàn) 傳統(tǒng)卡模式與新載體的碰撞

　　現(xiàn)在所能看到的是，各大銀行開始進行各種Apple Pay的支持宣傳，并且附帶一些綁卡優(yōu)惠。各大銀行將會在蘋果所搭建的平臺上進行競爭，綁卡競爭。據(jù)了解，中國銀行已經(jīng)推出綁定中國銀行信用卡，任意消費送15000積分，滿100送15元的返現(xiàn)活動?？梢韵胂?，未來將有更多的銀行推出綁卡優(yōu)惠。

　　而除了將卡虛擬化之外，所有與卡相關的業(yè)務將繼續(xù)在Apple Pay平臺進行競爭。借記卡或許玩法不多，但是信用卡所延伸出的業(yè)務就非常多了。許多商戶都會指定某個銀行的信用卡優(yōu)惠，不同銀行的信用卡積分制度和優(yōu)惠政策，也吸引著消費者進行頻繁的使用。在Apple Pay平臺，信用卡使用環(huán)境的競爭仍然繼續(xù)，并且依托Apple Pay的線上線下支付屬性，銀行對于線上支付的想法會更多，一場銀行之間基于Apple Pay平臺的明爭暗斗即將上演。

　　基于此，銀行在Apple Pay平臺的競爭將演化出越來越多的模式，無論是綁卡激勵措施，還是應用場景的豐富，銀行都會窮盡想象力的將自己的卡賬號在Apple Pay平臺玩的更好。值得注意的是，Apple Pay相對于支付寶和微信，有著更加繁瑣的產業(yè)鏈，但另一方面，理順繁瑣產業(yè)鏈之后，是更加活躍的生態(tài)圈。以使用情況為例，支付寶和微信推動線下支付場景時，多少會得到用戶和商戶的反饋，從而倒逼支付寶和微信進行產品革新。但是Apple Pay平臺，將獲得銀行、商戶、用戶的三級反饋。并且銀行擁有專業(yè)的金融創(chuàng)新能力，銀行、商戶、用戶三級反饋所倒逼出來的Apple Pay將更加豐富。從產業(yè)角色來說，支付寶和微信略顯單調，單一巨頭公司掌控力度大的同時，生態(tài)圈屬性降低，創(chuàng)新活躍度也更低。不過Apple Pay所面臨的問題也來自于產業(yè)鏈角色多，利益的糾葛已經(jīng)在其入華時間的多次變動體現(xiàn)。在入華之后，是否會有更多的利益糾葛出現(xiàn)，阻礙其發(fā)展?大型與中小型銀行是否會存在能力不均，對Apple Pay態(tài)度不同的問題?地方性銀行與全國大行之間，是否存在地方保護現(xiàn)象?等等這些問題，都是需要長期的觀察。

　　當然，我們仍然不能忽視銀聯(lián)的非接觸POS大環(huán)境的影響。銀聯(lián)正在大力推動閃付發(fā)展，Apple Pay的加入，將為其閃付發(fā)展提供強大助力。銀聯(lián)與銀行之間的關系，很多情況下非常微妙。以銀聯(lián)錢包為例，銀聯(lián)希望做出能夠與支付寶、微信比肩的APP入口，當然，這幾乎不可能，但是也不能放棄。但是銀聯(lián)卻不能動了銀行的蛋糕，許多功能盡量不與銀行的手機銀行應用發(fā)生太大沖突。所以銀聯(lián)錢包的發(fā)展，顯得束手束腳。而支付寶和微信憑借強大的用戶基礎，即使動了銀行的利益，銀行也有怨而不敢怒。銀聯(lián)與Apple Pay的合作，對于銀行來說很大程度上是搭臺者的存在，但也仍然需要直面消費者。以2015年銀聯(lián)的62優(yōu)惠活動為例，在Apple Pay入華之后，銀聯(lián)仍然持續(xù)的舉行一些優(yōu)惠活動，促使消費者綁定并使用銀聯(lián)卡。銀聯(lián)與銀行之間，將產生合力，雙重優(yōu)惠之下，鼓勵用戶使用。

　　蘋果品牌效應 商戶除了要逼格還要模式

　　而在商戶層面，Apple Pay尚沒有正式出現(xiàn)在商戶端，許多問題只能根據(jù)微信支付寶地推的前車之鑒，還有銀聯(lián)閃付的使用環(huán)境進行分析。微信與支付寶的掃碼派用戶多是年青人，許多商戶希望通過微信和支付寶支付方式的支持，來吸引更多嘗鮮的年青用戶，同時，支付寶的優(yōu)惠措施，地推策略，也讓商戶實實在在的感受到了好處。那么Apple Pay的來到，商戶將是什么態(tài)度呢?首先礙于蘋果的品牌效應，以及蘋果用戶的高消費能力。培養(yǎng)高端客戶的商戶肯定不會放棄對Apple Pay的支持。在無數(shù)“裝逼范兒”的推動之下，支持Apple Pay也將會是品牌形象美化的機會。

　　此外，上文所述，銀行的傳統(tǒng)信用卡業(yè)務轉變成Apple Pay的虛擬卡應用，大型商戶也將與銀行發(fā)生更強關聯(lián)，沿襲傳統(tǒng)的信用卡合作模式的同時，延伸出適用于虛擬信用卡的商業(yè)模式。Apple Pay的到來，商戶與銀行之間，有很大的一出戲要唱。

　　與商戶相關的，還有POS支持的問題。傳統(tǒng)POS改造需要額外成本，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)POS更加滿足商戶的需求。大數(shù)據(jù)時代，POS已經(jīng)不僅僅是一個支付的承載，而是商戶運營數(shù)據(jù)的承載。Apple Pay的進入，必然帶來一波商戶POS更換的浪潮。以旺POS為代表的互聯(lián)網(wǎng)POS，將有巨大的發(fā)展空間。利用對Apple Pay的支持作為賣點，結合運營管理、數(shù)據(jù)收集等功能，進而演化更多的商業(yè)模式。目前，互聯(lián)網(wǎng)POS大部分支持微信、支付寶以及Apple Pay，這給商戶帶來了足夠的便利。

　　Apple Pay延伸功能 擁有巨大產業(yè)想象空間

　　除了基本的支付功能，筆者更加期待蘋果開拓對商戶會員卡的支持，如此Apple Pay的平臺屬性將更強，生態(tài)圈將更加活躍。與此同時，倫敦的Apple Pay是支持交通支付的，雖然國內的交通POS部分省份才支持開環(huán)的銀行卡支付，但是仍然期待Apple pay能夠與國內互聯(lián)互通城市合作進行交通支付的功能拓展。向交通領域延伸，將是另外一個產業(yè)鏈，另外一個生態(tài)圈。

　　旺POS掌門人李巖表示：“Apple Pay有無公害的合作模式?！盇pple Pay的支付業(yè)務模式尊重現(xiàn)有體系，不與傳統(tǒng)銀行與卡組織為敵。不需要用戶另外開設賬戶，使得使用門檻降低，不對用戶的資金進行歸集和清算，與銀行和卡組織不產生利益沖突。并且Apple Pay貼合了傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)，向移動端商業(yè)轉型的趨勢。權衡各方利益，貼合產業(yè)發(fā)展趨勢，這也是讓Apple Pay能夠成為一個健康生態(tài)圈的基礎。

　　另外，李巖也認為Apple Pay將推動類似技術——HCE的發(fā)展，Apple Pay將促進智能手機廠商和智能穿戴式設備廠商的技術跟進，可見的是安卓大廠三星和華為都推出了與Apple Pay類似的功能，相信蘋果的相關動作，也將拉動安卓陣營的發(fā)展。這便是在Apple Pay之外，基于安卓系統(tǒng)的另一個支付生態(tài)圈了。

　　綜上所述，在筆者看來，Apple Pay不僅僅是支付技術，而是基于支付功能衍伸的生態(tài)圈。銀行、商戶以及未來可能的交通公司會唱出一臺大戲。其間接影響力，會推動基于NFC技術的其他陣營發(fā)展。