民生銀行行長鄭萬春：若不積極應(yīng)對第三方支付 銀行或居二線

　　10月27日， 中國民生銀行行長鄭萬春在“2016中國金融年度論壇”中表示，現(xiàn)在的第三方支付公司分走了銀行很大比例的支付份額，如果銀行不能積極地應(yīng)對調(diào)整，這有可能一步步地從支付一線退居到二線。

　　因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步和商業(yè)化創(chuàng)造了新的信息獲取的方式，使世界上成千上萬的科技企業(yè)都有可能通過技術(shù)手段解決信息不對稱的問題，從而向金融領(lǐng)域延伸，成為銀行的替代者或者是顛覆者。

　　以下為發(fā)言實錄：

　　鄭萬春：各位來賓、女士們、先生們，大家上午好，很高興應(yīng)邀參加2016年中國金融年度論壇。

　　借這個機會和大家討論交流一下互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，我覺得當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)浪潮就像一股排山倒海的潮流，從信息的獲取、傳播到社交的方式、范圍，再到新的生活、生產(chǎn)的方式，互聯(lián)網(wǎng)正在全方位地改變我們的生活，尤其是“互聯(lián)網(wǎng)+”被列入國家戰(zhàn)略以后，金融領(lǐng)域成為繼電子商務(wù)之后互聯(lián)網(wǎng)發(fā)力的主戰(zhàn)場之一。在此，我想從商業(yè)銀行的視角就互聯(lián)網(wǎng)金融，以及我們在金融科技浪潮中的感受、認識和民生銀行的一點探索實踐和大家進行一個交流。

　　首先，談一下我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的感受，很多人可能都會明顯地感受到與幾年前相比，今天的銀行已經(jīng)有非常大的不同了，記得十幾年前比爾蓋茨曾經(jīng)斷言，銀行是21世紀的恐龍，這句話應(yīng)該是有點危言聳聽，但也有它的道理。銀行絕對不能像恐龍那樣別滅絕，但銀行的生態(tài)環(huán)境確實面臨著史無前例地在劇變，互聯(lián)網(wǎng)的時代消費者與商業(yè)資源聯(lián)系方式、消費者的資源獲取方式都發(fā)生了變化，這在很大程度上改變了客戶的，同時代表新銳的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)巨頭也紛紛依托自身的優(yōu)勢，以不同的方式向金融領(lǐng)域在滲透，他們帶來的效應(yīng)就像沖擊波加速了金融的市場化，給銀行帶來了緊迫感。毋庸置疑銀行要加快變化來適應(yīng)這個形勢的變化，才能擺脫比爾蓋茨所說的恐龍的命運。

　　但銀行的變化除了客戶需求和新的競爭實力的需求，更多的還是要在科技進步方面，互聯(lián)網(wǎng)時代十分強調(diào)客戶的體驗，但以客戶為中心的經(jīng)營理念早在這次互聯(lián)網(wǎng)浪潮來之前就已經(jīng)被商業(yè)銀行廣泛收編的，為了體現(xiàn)客戶的便利性，銀行一直都在主動地變化。比如說從賬目的大集中，到網(wǎng)上銀行、手機銀行，科技起了很重要的支撐作用，科技改變了很多行業(yè)，但被改變得最深刻、最多的還是包括銀行在內(nèi)的金融業(yè)。

　　其次，從金融的本質(zhì)來看互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，金融就是資金的融通，銀行主要是充當(dāng)信用中介的角色，而信息是一個關(guān)鍵問題，由于占有大量客戶信息和需求信息，今天互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步和商業(yè)化，創(chuàng)造了新的信息獲取的方式，使世界上成千上萬的科技企業(yè)都有可能通過技術(shù)手段解決信息不對稱的問題，從而向金融領(lǐng)域延伸，成為銀行的替代者或者是顛覆者，我們看到這種替代首先出現(xiàn)在支付領(lǐng)域?，F(xiàn)在的第三方支付公司分走了很大比例的支付份額。如果銀行不能積極地應(yīng)對調(diào)整，這有可能一步步地從支付一線退居到二線。麥肯錫有一個統(tǒng)計數(shù)據(jù)，全球大約有16000多家金融科技企業(yè)正在分解和蠶食傳統(tǒng)銀行的各種產(chǎn)品，對個人以及機構(gòu)客戶的支付、現(xiàn)金管理和資金管理變化巨大。

　　第二個階段是P2P，P2P最早是起源于美國，在中國得到了快速的發(fā)展，目前這個行業(yè)陷入了困境，我認為最根本的原因是一直沒有有效地解決處理好風(fēng)控問題，從這一個層面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合發(fā)展到特定階段的產(chǎn)物。金融業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險控制，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等等，這些風(fēng)險的控制在互聯(lián)網(wǎng)金融里面仍然非常重要。

　　有人說十年以后互聯(lián)網(wǎng)金融會消失我非常認同，因為互聯(lián)網(wǎng)歸根到底是一種技術(shù)，在這個科技進步日新月異的時代，我們已經(jīng)看到了一些新的顛覆式的金融科技的力量已經(jīng)初現(xiàn)端倪。比如說區(qū)塊鏈、VR技術(shù)，區(qū)塊鏈這種將密碼分布數(shù)據(jù)庫的技術(shù)與市場技術(shù)結(jié)合在一起的新技術(shù)，很有可能促成新的金融業(yè)態(tài)的形成，挑戰(zhàn)到銀行的支付、信用中介的功能，甚至是信用創(chuàng)造的功能，以高盛、花旗、德意志、匯豐、摩根大同等為代表的全球超過40家大型的銀行都在積極地布局區(qū)塊鏈。前不久我們看到摩根大同宣布啟動了一個叫區(qū)塊鏈技術(shù)與實際業(yè)務(wù)相結(jié)合的一個項目，探索提升跨境轉(zhuǎn)賬的效率。

　　除了傳統(tǒng)銀行的顛覆者，還有越來越多地定位于銀行業(yè)發(fā)展的促進者的企業(yè)也在崛起，他們在網(wǎng)絡(luò)的安全、大數(shù)據(jù)的分析、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、客戶體驗、管理等領(lǐng)域，專注于以技術(shù)能力來服務(wù)于傳統(tǒng)的銀行，可以預(yù)見，金融產(chǎn)業(yè)鏈將在金融科技的推動下實現(xiàn)分解，對任何機構(gòu)不必過于追求大而全，憑借各自的核心力量通過一系列的優(yōu)勢互補，橫向、縱向外包，就能實現(xiàn)一個最大化的作用。

　　從目前的情形看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈大致分為五大環(huán)境，包括客戶的需求、標準化的在線服務(wù)、大數(shù)據(jù)的運用、流程的審核、風(fēng)險的控制五個環(huán)境。前三個環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是占據(jù)優(yōu)勢的，但后兩個環(huán)境傳統(tǒng)線下服務(wù)的銀行是占據(jù)優(yōu)勢的，所以互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)和銀行應(yīng)該說借助各自的優(yōu)勢在互相滲透，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在滲透銀行，銀行不停地運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，目前二者是處在溢價、整合、博弈，未來二者融合的空間更大。

　　最后預(yù)祝本次年度論壇成功，謝謝大家!