移動(dòng)支付誰(shuí)主沉浮，一文解讀二維碼支付與NFC支付的優(yōu)劣和發(fā)展趨勢(shì)

　　隨著中國(guó)目前盛行“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”進(jìn)程的加速，加之手機(jī)等智能終端滲透率的進(jìn)一步提升，以及騰訊、支付寶、中國(guó)銀聯(lián)無(wú)論是線上還是線下都持續(xù)投入了巨額資源進(jìn)行市場(chǎng)培育和用戶習(xí)慣的培養(yǎng)，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，從2011年的700多億元增長(zhǎng)至2016年的35萬(wàn)億，而且預(yù)計(jì)到2019年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到104萬(wàn)億元人民幣，7年時(shí)間增長(zhǎng)接近將達(dá)1400倍，增長(zhǎng)速度可以用奇跡來(lái)形容，讓西方發(fā)達(dá)國(guó)家望塵莫及。

移動(dòng)支付

　　目前移動(dòng)支付的入口通信技術(shù)分為兩大陣營(yíng)：二維碼和NFC技術(shù)，這兩個(gè)技術(shù)最后面的推手是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融企業(yè)兩大勢(shì)力。為了掌握主動(dòng)權(quán)，兩者的技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)之戰(zhàn)也持續(xù)日久。

　　二維碼與NFC移動(dòng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)背景

　　在2011年，以銀聯(lián)為代表的傳統(tǒng)金融體系就開(kāi)始布局移動(dòng)支付技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，其中主推的就是基于13.56M的近場(chǎng)通信協(xié)議NFC，NFC全稱近距離無(wú)線通訊技術(shù)，是由飛利浦，索尼和諾基亞共同開(kāi)發(fā)的，以非接觸式的射頻識(shí)別演變而來(lái)。NFC 提供了一種簡(jiǎn)單、觸控式的解決方案，可以讓用戶簡(jiǎn)單直觀地交換信息、訪問(wèn)內(nèi)容與服務(wù)。

　　2012年前后，在銀聯(lián)和終端商的推進(jìn)下，NFC被放在一眾旗艦機(jī)型之中，當(dāng)時(shí)大熱的三星Note 2，S3，諾基亞Lumia 920等機(jī)型都陸續(xù)支持了NFC功能，打算掀起一場(chǎng)移動(dòng)支付風(fēng)暴。而此時(shí)微信，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開(kāi)始大力投入搶占支付入口，此時(shí)，大數(shù)據(jù)分析起了關(guān)鍵作用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)90%以上的手機(jī)并不帶NFC功能，終端的改造成本也很大，基本控制在銀聯(lián)手中，而移動(dòng)支付要爆發(fā)必須要全民化，此時(shí)，二維碼技術(shù)引起了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的注意。由于當(dāng)時(shí)的智能機(jī)的攝像頭像素基本能達(dá)到500萬(wàn)以上，滿足二維碼掃描的基礎(chǔ)要求，于是，2014年9月，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今幾乎每一部智能手機(jī)都已能使用支付寶、微信支付的二維碼支付。隨后多家銀行的手機(jī)客戶端都設(shè)有掃碼支付功能，但使用該功能的用戶極少。同時(shí)，阿里巴巴和騰訊分別補(bǔ)貼10多億元人民幣給自己投資的打車軟件對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行補(bǔ)貼，以培養(yǎng)用戶移動(dòng)支付習(xí)慣。最終形成了目前NFC和二維碼二分移動(dòng)支付市場(chǎng)的局面。

　　安全問(wèn)題

　　移動(dòng)支付的核心除了便捷，還有安全，從近期發(fā)布的《移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》中客戶看到，個(gè)人隱私泄露及安全隱患問(wèn)題仍是用戶在使用生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)最擔(dān)心的問(wèn)題

　　用戶在使用生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行移動(dòng)支付身份識(shí)別和交易驗(yàn)證時(shí)，最擔(dān)心的問(wèn)題仍為個(gè)人隱私泄露及安全隱患，占比分別為69.5%和49.3%之多;

　　移動(dòng)支付用戶擔(dān)心的問(wèn)題數(shù)據(jù)

　　NFC付款通訊是雙向的，最終解密后的秘鑰是靜態(tài)固定的，受加密算法保護(hù)，存儲(chǔ)在手機(jī)加密芯片中，從安全角度來(lái)看，銀聯(lián)的NFC+SE(安全芯片模塊)和Token(支付標(biāo)記)技術(shù)在全球范圍都處于領(lǐng)先，安全系數(shù)更高。Apple Pay通過(guò)Touch ID巧妙的解決了密碼PIN的問(wèn)題，這些主動(dòng)防護(hù)加被動(dòng)防護(hù)這都能大大加強(qiáng)了安全系數(shù)。二維碼支付則是通過(guò)把時(shí)間、終端、用戶等信息通過(guò)特定不可逆算法作為支付主體的授權(quán)。其安全性重點(diǎn)在于掃碼如何保證終端支付條碼的產(chǎn)生算法不被破解，相對(duì)更加被動(dòng)。

　　從操作來(lái)看，NFC支付無(wú)需手機(jī)聯(lián)網(wǎng)，也不必打開(kāi)手機(jī)銀行APP，只要點(diǎn)亮屏幕靠近POS即可完成，更為便捷。

　　據(jù)歐洲智能安全行業(yè)協(xié)會(huì)Eurosmart預(yù)測(cè)，2017年全球范圍內(nèi)將會(huì)有大約5.6億的NFC SE安全芯片出貨量，相比于2016年上漲了12%。2015年，NFC SE的出貨總量已經(jīng)達(dá)到4.95億，而2016年出貨量上漲了1%，達(dá)到了5億，可見(jiàn)業(yè)界也對(duì)NFC的一致看好。

NFC+SE報(bào)告

　　總結(jié)

　　目前NFC應(yīng)用前景比較廣闊，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀聯(lián)、銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商的各方都在加緊投入建設(shè)。隨著智能手機(jī)的升級(jí)，NFC慢慢成為標(biāo)配。從很多方面不容置否的是，由銀聯(lián)主導(dǎo)的NFC支付產(chǎn)品比二維碼支付在安全優(yōu)勢(shì)明顯，而通用性也隨著終端商的升級(jí)也快速提升。NFC將進(jìn)入移動(dòng)支付主舞臺(tái)，如果二維碼在安全上引起新的技術(shù)方案，移動(dòng)支付市場(chǎng)或許會(huì)變成NFC和二維碼五五開(kāi)的局面。