網(wǎng)聯(lián)擬推二維碼標(biāo)準(zhǔn) 支付寶微信支付陷被動(dòng)

　　近日，筆者從參與網(wǎng)聯(lián)籌建的技術(shù)人士處獲悉，網(wǎng)聯(lián)正在研究制定自己的二維碼標(biāo)準(zhǔn)，但目前仍處于討論過程中，標(biāo)準(zhǔn)的具體發(fā)布時(shí)間暫未明確。

　　該消息在另一接近網(wǎng)聯(lián)高層的人士處獲得了確認(rèn)，該人士稱，這是網(wǎng)聯(lián)在執(zhí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)“斷直連”重大部署的一項(xiàng)重要任務(wù)：“條碼業(yè)務(wù)也是一種機(jī)構(gòu)和銀行的直連業(yè)務(wù)。條碼市場蓬勃發(fā)展，但套碼、惡意篡改、嵌入惡意鏈接等問題也并不少見。一個(gè)支付機(jī)構(gòu)一套標(biāo)準(zhǔn)，既影響用戶體驗(yàn)，又隱藏著眾多風(fēng)險(xiǎn)。”

　　上述技術(shù)人士亦稱，標(biāo)準(zhǔn)出爐之后，網(wǎng)聯(lián)應(yīng)該不會(huì)強(qiáng)制推行。然而，如果交由各家支付機(jī)構(gòu)自由選擇的話，網(wǎng)聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)落地還存在不確定性。

　　目前支付市場上，支付寶 、財(cái)付通 以及銀聯(lián)都已經(jīng)擁有了成熟的二維碼標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)出爐后，巨頭們是否會(huì)爭奪標(biāo)準(zhǔn)的話語權(quán)還有待觀察。中小支付機(jī)構(gòu)是否會(huì)重新選擇標(biāo)準(zhǔn)，也仍是未知之?dāng)?shù)。

　　網(wǎng)聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)

　　上述參與網(wǎng)聯(lián)籌建的技術(shù)人士介紹稱，銀聯(lián)二維碼和國際標(biāo)準(zhǔn)EMV的技術(shù)框架接軌，采取token技術(shù)，使用數(shù)據(jù)簽名密押方式認(rèn)證，本質(zhì)而言，依然承載卡(銀行卡)基的邏輯，而除銀聯(lián)二維碼以外，目前包括支付寶、財(cái)付通在內(nèi)的其余各家支付機(jī)構(gòu)采取的二維碼標(biāo)準(zhǔn)，是采取用戶認(rèn)證的邏輯，使用數(shù)字化技術(shù)。而網(wǎng)聯(lián)的二維碼標(biāo)準(zhǔn)從技術(shù)邏輯而言，應(yīng)該是與支付寶、微信 支付是統(tǒng)一的。

　　上述參與網(wǎng)聯(lián)籌建的技術(shù)人士坦言，網(wǎng)聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布到底能否“一統(tǒng)江湖”現(xiàn)在斷言還為時(shí)尚早，“一方面，網(wǎng)聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)到底什么時(shí)候出臺(tái)，到底是一份什么樣的標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在都還是未知之?dāng)?shù);另一方面，網(wǎng)聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)能否為各家支付機(jī)構(gòu)所接受，技術(shù)并不是核心的關(guān)鍵，目前支付寶、財(cái)富通以及其他一些中小支付機(jī)構(gòu)的二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)其實(shí)都差不多，要打通技術(shù)環(huán)節(jié)并不是難事，真正重要的是利益分配的博弈。”

　　筆者了解到，此前，京東 、百度 、飛凡等各家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和建行等銀行都曾推出自己的二維碼標(biāo)準(zhǔn)，在銀聯(lián)發(fā)布二維碼標(biāo)準(zhǔn)之后，上述機(jī)構(gòu)便陸續(xù)選擇將自己的二維碼標(biāo)準(zhǔn)改換成了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。一旦網(wǎng)聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)出爐，中小支付機(jī)構(gòu)是否會(huì)重新選擇還有待觀察，而就支付寶、財(cái)付通而言，也需要從更高層面去考量。

　　“網(wǎng)聯(lián)的二維碼應(yīng)該會(huì)涉及到四個(gè)接口三種碼：收款碼、轉(zhuǎn)賬碼和鏈接碼。如果更換標(biāo)準(zhǔn)，二維碼背后的很多數(shù)據(jù)格式都會(huì)發(fā)生變化，但主要的調(diào)整應(yīng)該是在收款碼和轉(zhuǎn)賬碼上。”上述參與網(wǎng)聯(lián)籌建的技術(shù)人士稱。“鏈接碼主要用于聚合支付，背后對(duì)應(yīng)的是一個(gè)小程序 ，底層邏輯是通過調(diào)用各大平臺(tái)自己的APP去認(rèn)自己的二維碼，所以聚合支付采用的鏈接碼幾乎不需要技術(shù)調(diào)整。但現(xiàn)在聚合支付已經(jīng)少了很多，除監(jiān)管從嚴(yán)之外，也和支付寶和微信的市場推廣策略有關(guān)。有一段時(shí)間，兩大巨頭推廣零扣率，中小商戶又屬于價(jià)格敏感度很高的商戶，最后選擇使用支付寶和微信。”

　　“只有所有平臺(tái)的二維碼標(biāo)準(zhǔn)都統(tǒng)一，平臺(tái)之間才能識(shí)別彼此的二維碼，二維碼支付才能真正實(shí)現(xiàn)開放。”上述參與網(wǎng)聯(lián)籌建的技術(shù)人士舉例稱，“就好比支付寶和微信支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一之后，微信就可以掃出支付寶的碼，微信余額就可以用以淘寶 。從體驗(yàn)的角度而言，一定是能為用戶所接受的。”上述接近網(wǎng)聯(lián)高層人士也表示，“網(wǎng)聯(lián)正在調(diào)研如何在監(jiān)管的統(tǒng)一部署下，協(xié)助支付機(jī)構(gòu)更好地開展條碼業(yè)務(wù)，確保用戶體驗(yàn)，更好地為用戶服務(wù)。網(wǎng)聯(lián)是支付機(jī)構(gòu)共建、共有、共享的平臺(tái)，網(wǎng)聯(lián)不愿意與支付機(jī)構(gòu)爭利，而是想把市場蛋糕做大，優(yōu)化行業(yè)生態(tài)，促進(jìn)支付行業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展。”

　　巨頭們的動(dòng)向

　　對(duì)于兩大支付巨頭而言，要接受網(wǎng)聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼，表面來看顯性成本也并不高：主掃模式下，重新替換一下商戶柜臺(tái)上的二維碼貼圖即可;被掃模式下，用戶手機(jī)上的二維碼是動(dòng)態(tài)的，甚至都不存在存量二維碼的處理問題，只是掃碼槍背后對(duì)應(yīng)的程序需要進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整升級(jí)。“對(duì)兩大巨頭而言，最大的變數(shù)在于，可能會(huì)失去了標(biāo)準(zhǔn)制定的話語權(quán)。”上述接近網(wǎng)聯(lián)人士稱。

　　事實(shí)上，筆者在國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局官方網(wǎng)站上查詢獲悉，包括條碼支付專利(信息安全處理的方法、處理服務(wù)器及處理客戶端，專利號(hào)CN102761580B)、手機(jī)安全支付專利(一種通過電子終端實(shí)現(xiàn)安全支付的方法和裝置專利號(hào)CN103164791B)在內(nèi)的多項(xiàng)掛鉤二維碼支付的專利信息，“申請(qǐng)(專利權(quán))人”一欄顯示的均為:阿里巴巴 集團(tuán)控股有限公司。但事實(shí)上，筆者從多家支付機(jī)構(gòu)處確認(rèn)，阿里巴巴方面并未就此專利向業(yè)內(nèi)同行收過任何專利費(fèi)。

　　“雖然二維碼支付的幾項(xiàng)專利技術(shù)都屬于支付寶，但自二維碼支付發(fā)展至今，支付寶都沒有向行業(yè)里任何人收過專利費(fèi)用，現(xiàn)在往事重提顯然也不合適了。如果網(wǎng)聯(lián)要統(tǒng)一二維碼標(biāo)準(zhǔn)，心態(tài)上來講，支付寶肯定是比較被動(dòng)的——問網(wǎng)聯(lián)收錢肯定不合適，但要用網(wǎng)聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)又很憋屈。至于最后會(huì)不會(huì)使用網(wǎng)聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，得看最終的博弈結(jié)果。”上述接近網(wǎng)聯(lián)人士稱。

　　而值得一提的是，支付寶亦在支付創(chuàng)新上開始尋求新的突破路徑。

　　9月14日，螞蟻金服 生物識(shí)別技術(shù)負(fù)責(zé)人陳繼東告訴筆者，坐擁5.5億的實(shí)名制用戶，經(jīng)過一年多線上人臉識(shí)別的探索，其誤識(shí)率已經(jīng)可以控制到做到百萬分之一，達(dá)到了“金融級(jí)”應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，“刷臉支付”的相關(guān)應(yīng)用也已經(jīng)在嘗試破冰。