移動(dòng)支付下的新零售時(shí)代，大數(shù)據(jù)和風(fēng)控成為核心能力

　　近日，美國伯克希爾—哈撒韋公司2018年股東大會(huì)上 “股神”沃倫·巴菲特稱贊中國經(jīng)濟(jì)幾十年來取得的發(fā)展是一個(gè)“奇跡”。在中國“奇跡”的話題下，“股神”多次談及中國市場機(jī)會(huì)和中國的移動(dòng)支付領(lǐng)域。移動(dòng)支付在中國的發(fā)展不僅為用戶帶來更為便利的消費(fèi)，也正在重塑著中國零售業(yè)態(tài)的格局。

　　移動(dòng)支付+大數(shù)據(jù) 新零售格局助推器

　　如今的中國，超過七成網(wǎng)絡(luò)使用者表示生活中不再使用現(xiàn)金。從餐飲出行、旅游娛樂到民生生活領(lǐng)域，移動(dòng)支付正在把商家推到一個(gè)更高的服務(wù)場景，以"人"為核心的新零售格局正在逐步取代以"貨，場，人"的傳統(tǒng)零售格局。

　　移動(dòng)帶給人們想象空間正在不斷擴(kuò)大，在可預(yù)見的未來，或?qū)⒊蔀橹蜗M(fèi)增長的重要一環(huán)。移動(dòng)支付的發(fā)展，同樣為更多技術(shù)帶來了應(yīng)用空間和發(fā)展機(jī)遇。

　　近幾年來，國內(nèi)零售業(yè)正在經(jīng)歷低迷階段，環(huán)境變化、成本上漲加之互聯(lián)網(wǎng)電商的沖擊使得傳統(tǒng)零售經(jīng)濟(jì)開始尋求轉(zhuǎn)型之道。而移動(dòng)支付的快速發(fā)展和大數(shù)據(jù)的不斷成熟，正為零售業(yè)態(tài)的探索帶來更多可能性。以技術(shù)為基礎(chǔ)、融合線上線下的“新零售”機(jī)遇應(yīng)運(yùn)而生，而在這背后移動(dòng)支付和大數(shù)據(jù)這一重塑經(jīng)濟(jì)增長格局的新動(dòng)能，正成為新格局競爭的關(guān)鍵。

　　隨著阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司大規(guī)模向線下的滲透與擴(kuò)張，2017年中國零售業(yè)迎來了加速整合期。有了移動(dòng)支付與大數(shù)據(jù)的加持，實(shí)體零售價(jià)值凸顯，2018年以來的線下場景之爭更是愈演愈烈。

　　從發(fā)展路徑來看，阿里巴巴憑借支付寶在移動(dòng)支付領(lǐng)域占得先機(jī)，而騰訊則依靠微信社交網(wǎng)絡(luò)、微信支付發(fā)展壯大它的生態(tài)圈。無論是阿里還是騰訊，其數(shù)據(jù)能力已經(jīng)成為新零售探索和競爭的核心能力之一。

　　數(shù)據(jù)能力是競爭的核心能力之一

　　被稱為新零售代表的盒馬鮮生一經(jīng)落地便引起市場的重點(diǎn)關(guān)注，其運(yùn)營業(yè)態(tài)便是新零售的典型代表。在這種業(yè)態(tài)中，將供應(yīng)鏈模式與商戶平臺(tái)管理模式融合，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)和智能化技術(shù)應(yīng)用到最大化。借助大數(shù)據(jù)，收集顧客偏好、消費(fèi)習(xí)慣等，商家得以進(jìn)一步將消費(fèi)體驗(yàn)優(yōu)化升級，實(shí)現(xiàn)新零售的商業(yè)要素重構(gòu)。

　　背靠阿里的盒馬鮮生正在以移動(dòng)支付為端口不斷通過線上線下融合運(yùn)營，展現(xiàn)不同維度數(shù)據(jù)更為廣泛和深入的應(yīng)用價(jià)值。盒馬鮮生之所以能在新零售戰(zhàn)場的數(shù)據(jù)之戰(zhàn)中率先打開局面，與阿里多年來對數(shù)據(jù)的積累和分析能力提升分不開。而在挖掘大數(shù)據(jù)價(jià)值方面，除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭外，電信運(yùn)營商所具備的先天優(yōu)勢也不容小覷。

　　電信運(yùn)營商作為數(shù)據(jù)管道，在運(yùn)營服務(wù)中積累了包括運(yùn)營數(shù)據(jù)、電信基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)以及由其衍生的各類重要數(shù)據(jù)資產(chǎn)，這一系列過程造就了運(yùn)營商在數(shù)據(jù)領(lǐng)域的技術(shù)沉淀、奠定了競爭優(yōu)勢。

　　發(fā)揮運(yùn)營商數(shù)據(jù)的獨(dú)特價(jià)值，國內(nèi)三大運(yùn)營商在移動(dòng)支付方面均有布局。以具中國電信背景的翼支付為例，當(dāng)前數(shù)據(jù)技術(shù)能力已具備了較好的水平。目前，翼支付已實(shí)現(xiàn)萬億級交易記錄的快速處理，系統(tǒng)日志的毫秒級響應(yīng)。而據(jù)公開資料顯示，翼支付或?qū)⑦M(jìn)一步構(gòu)建人工智能應(yīng)用平臺(tái)，將深度學(xué)習(xí)技術(shù)同風(fēng)控、征信、精準(zhǔn)營銷深度融合，探索智能化運(yùn)營。

　　今天，來自金融、電商、運(yùn)營商等不同模塊的數(shù)據(jù)價(jià)值正在不斷被發(fā)掘。作為未來零售、甚至更多領(lǐng)域發(fā)展的寶貴基礎(chǔ)資源，數(shù)據(jù)的價(jià)值越來越被重視，而數(shù)據(jù)能力的競爭或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)變革的拐點(diǎn)。

　　強(qiáng)勁漲勢背后風(fēng)控成為關(guān)鍵詞之一

　　移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模的強(qiáng)勁漲勢為“新零售”等更多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展催生出肥沃土壤，無疑在支撐經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮著重要的作用。而就移動(dòng)支付本身而言，過硬的風(fēng)控則成為產(chǎn)業(yè)高規(guī)模穩(wěn)健發(fā)展的根本保障。

　　從消費(fèi)者一端來看，現(xiàn)今二維碼及NFC等支付方式在生活中得到極其廣泛的應(yīng)用，便利的同時(shí)隨之也出現(xiàn)了一些新的安全隱患，如二維碼支付就出現(xiàn)木馬植入、以收款碼替代付款碼等不法現(xiàn)象。

　　以技術(shù)手段提升應(yīng)對安全隱患的能力，保障用戶賬戶資金安全，成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)必須面對和解決的問題。據(jù)財(cái)付通官方公布的資料顯示，在資金安全保障層面，財(cái)付通建立離線風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型，風(fēng)控系統(tǒng)7×24小時(shí)對交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。而在用戶發(fā)生資金損失類風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，除主動(dòng)放棄賠付或自愿部分賠付的客戶外，財(cái)付通及時(shí)對符合賠付條件的客戶進(jìn)行100%的賠付，目前賠付資金低于全年交易額的千萬分之一。

　　除了賬戶安全外，對于商家和消費(fèi)者而言，“刷客”等黑色產(chǎn)業(yè)鏈的日益猖獗，也成為商家營銷成本和消費(fèi)者利益的最大蠶食者。移動(dòng)支付在為消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)，無形中也方便了以刷單套利、侵蝕消費(fèi)者權(quán)益為生的“職業(yè)刷客”們。

　　在平臺(tái)和商家對刷客大軍的絞殺大戰(zhàn)中，各大平臺(tái)紛紛以自身優(yōu)勢為基礎(chǔ)形成了各具特色的防控機(jī)制。翼支付就從運(yùn)營商側(cè)用戶基本信息、通信、消費(fèi)、手機(jī)終端等數(shù)據(jù)特征綜合分析識(shí)別“刷客”，目前，其實(shí)際風(fēng)控場景模型準(zhǔn)確率可以達(dá)到93.48%。

　　從各家移動(dòng)支付平臺(tái)的探索來看，不斷發(fā)掘數(shù)據(jù)在風(fēng)控方面的價(jià)值潛力，夯實(shí)業(yè)務(wù)全面落地且平穩(wěn)運(yùn)行的安全基礎(chǔ)，正成為各家共同的發(fā)力點(diǎn)。移動(dòng)支付風(fēng)控能力的不斷提升，也為新零售格局的快速拓展提供了有力保障。

　　“新零售”未來的市場競爭，各家正在以技術(shù)為核心展開場景之爭，零售業(yè)態(tài)的新一輪融合與變革也會(huì)持續(xù)進(jìn)行中。接下來，技術(shù)將怎樣進(jìn)一步重塑零售業(yè)態(tài)格局、變革之下的風(fēng)口機(jī)遇將會(huì)出現(xiàn)在哪里，這些都有待時(shí)間驗(yàn)證。