銀行欲借無(wú)感支付彎道超車(chē) 用戶信息亟待制度保護(hù)

　　銀行在即將來(lái)臨的物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有望對(duì)第三方支付巨頭實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)，無(wú)感支付便是其間利器。

　　無(wú)感支付尚屬新興事物，應(yīng)用至今僅有一年多，從當(dāng)前應(yīng)用場(chǎng)景看，主要是以車(chē)牌為識(shí)別介質(zhì)，圍繞與汽車(chē)消費(fèi)(如停車(chē)、加油、洗車(chē)等)相關(guān)的場(chǎng)景應(yīng)用。未來(lái)，人臉識(shí)別支付等其他無(wú)感支付手段也有應(yīng)用前景。但如何采集支付識(shí)別信息，以及如何確保信息的安全性，是無(wú)感支付實(shí)現(xiàn)大范圍應(yīng)用前需要解決的主要問(wèn)題。

　　無(wú)感支付場(chǎng)景相繼落地

　　無(wú)感支付最初是由深圳市寶安機(jī)場(chǎng)、中國(guó)銀聯(lián)等單位在去年9月聯(lián)合推出的，通過(guò)停車(chē)場(chǎng)車(chē)牌識(shí)別技術(shù)與銀行卡捆綁而實(shí)現(xiàn)的快捷支付服務(wù)。車(chē)主首次使用前，通過(guò)手機(jī)簽約綁定銀行卡賬戶和車(chē)牌號(hào)，在進(jìn)出簽約停車(chē)場(chǎng)時(shí)，即可實(shí)現(xiàn)銀行卡自動(dòng)扣費(fèi)。預(yù)計(jì)年內(nèi)會(huì)有6000余家簽約停車(chē)場(chǎng)支持。

　　在銀聯(lián)聯(lián)手銀行推出無(wú)感支付之后，微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)也相繼落地?zé)o感支付的應(yīng)用場(chǎng)景。截至目前，銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等均選擇停車(chē)場(chǎng)支付場(chǎng)景作為無(wú)感支付的突破口，并在此基礎(chǔ)上，擴(kuò)大以車(chē)牌為支付識(shí)別介質(zhì)的無(wú)感支付應(yīng)用場(chǎng)景的擴(kuò)展，如洗車(chē)、加油、高速路收費(fèi)等。

　　建設(shè)銀行深圳市分行副行長(zhǎng)李忠東對(duì)記者表示，無(wú)感支付應(yīng)用前景廣闊，從銀行卡支付到移動(dòng)掃碼支付，背后都是互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展做支撐。

　　不過(guò)，以車(chē)牌為支付識(shí)別介質(zhì)進(jìn)行無(wú)感支付，在便捷的同時(shí)，也不免讓人擔(dān)心安全問(wèn)題，例如套牌車(chē)的支付問(wèn)題。對(duì)此，深圳市公安局交警局副局長(zhǎng)馮新毅對(duì)記者表示，所有支付方式都有安全問(wèn)題，但相對(duì)而言，用車(chē)牌識(shí)別進(jìn)行支付比較安全。一方面，目前套牌車(chē)數(shù)量逐年減少;另一方面，一旦用套牌車(chē)發(fā)生支付扣款，真車(chē)牌的車(chē)主通過(guò)收到扣款短信可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己的車(chē)牌被別人套用，交警部門(mén)也可通過(guò)與停車(chē)場(chǎng)的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)識(shí)別出套牌車(chē)的存在。

　　“廝殺”已呈白熱化

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，一些銀行也已推出或準(zhǔn)備推出自己的無(wú)感支付，再加之第三方支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)軍，無(wú)感支付領(lǐng)域的“廝殺”程度已進(jìn)入白熱化階段。

　　尤其對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)感支付的及早介入被視為移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)彎道超車(chē)、占據(jù)主導(dǎo)地位的唯一機(jī)會(huì)。

　　深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，二維碼支付模式下，銀行卡只能作為扣款賬戶隱藏在后臺(tái)，無(wú)法真實(shí)接觸到用戶的交易信息，制約了銀行與用戶的高頻交流，在這個(gè)用戶為王的時(shí)代，缺少用戶的交互是非?？膳碌?。銀行已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了二維碼支付時(shí)代，不能再錯(cuò)過(guò)下一個(gè)智能無(wú)感支付時(shí)代。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，停車(chē)無(wú)感支付的推廣有五方面好處。一是以銀行卡為主導(dǎo)，增加了銀行與用戶的交流機(jī)會(huì)，以此分析掌握用戶需求，發(fā)卡行在無(wú)感支付場(chǎng)景中占據(jù)了主導(dǎo)地位。二是該產(chǎn)品有助于銀行獲取停車(chē)場(chǎng)對(duì)公賬戶清算資金的沉淀。三是實(shí)現(xiàn)低成本批量獲客，公私聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品綜合營(yíng)銷(xiāo)，提升客戶粘度。四是客戶綁定銀行卡后，可提高銀行卡使用率。五是通過(guò)停車(chē)場(chǎng)月卡費(fèi)用代扣功能，迅速獲取高端車(chē)主、業(yè)主客戶等。

　　信息安全問(wèn)題需規(guī)范

　　無(wú)感支付也需要制度的保駕護(hù)航。李忠東認(rèn)為，在物聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)代，只要一個(gè)物體能作為確認(rèn)支付主體的唯一性，都可用來(lái)作為支付識(shí)別介質(zhì)，但難點(diǎn)在于誰(shuí)有權(quán)來(lái)采集支付識(shí)別介質(zhì)的信息、如何采集以及如何保護(hù)信息安全。

　　據(jù)李忠東介紹，建行深圳分行早在去年就完成了人臉識(shí)別支付的商業(yè)應(yīng)用測(cè)試，但測(cè)試完成后遲遲未推廣，主要問(wèn)題就在于人臉識(shí)別支付過(guò)程中，哪類(lèi)主體有權(quán)采集、存儲(chǔ)和使用人臉信息等關(guān)鍵問(wèn)題缺乏法律依據(jù)。

　　“目前以車(chē)牌為支付識(shí)別介質(zhì)推廣無(wú)感支付最為成熟，生物介質(zhì)等無(wú)感支付手段在技術(shù)層面雖已不存在障礙，但需要在法規(guī)、制度層面作出相應(yīng)的規(guī)范才能推廣使用。”李忠東說(shuō)。

　　一位銀行從事支付業(yè)務(wù)的資深人士表示，無(wú)感支付因涉及銀聯(lián)、發(fā)卡行、停車(chē)場(chǎng)、車(chē)牌識(shí)別的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)等，各方都有不同利益訴求，如何平衡各方并非易事。