庾力：低成本為手機(jī)銀行的優(yōu)勢

中國人民銀行研究所金融市場研究所庾力

　　和訊科技消息 11月29日-30日，2011中國移動支付產(chǎn)業(yè)年會在北京舉行。在30日的演講中，多位嘉賓作出了精彩的發(fā)言。中國人民銀行研究所金融市場研究所庾力在演講中表示手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作的成本約為實(shí)體銀行的五分之一。她還表示，大眾認(rèn)知度及對資金安全的擔(dān)憂為手機(jī)銀行發(fā)展的瓶頸。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　首先感謝主持人侯老邀請我上臺做致辭！同時感謝主辦方中國通信學(xué)會邀請我參加第六屆移動支付年會，非常高興各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同事、各位朋友，女士們、先生們，上午好！

　　致辭呢？也就是一句話吧，祝賀2011中國移動支付產(chǎn)業(yè)年會順利！祝賀移動支付產(chǎn)業(yè)有更加豐碩的前景和成果！也很高興大會給我時間，我也很高興跟大家分享中國人民銀行對于移動支付方面一些粗淺的想法。

　　剛才有人問我是哪個單位的，我是中國人民銀行局金融市場研究處，電話66194272。我講的內(nèi)容大體有四個方面：移動銀行的概念、國際經(jīng)驗、我國目前的情況、重點(diǎn)向農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)。

　　移動銀行的概念是我要講的第一部分，因為我不同場合已經(jīng)講過幾次，每次要把移動銀行的概念首先推出，我們對移動銀行或者手機(jī)支付的認(rèn)知程度在中國還不是很高，所以我們想把這個概念要廣泛宣傳出去，使它的好處讓眾人知道，所以每次都會介紹一下它的概念。

　　什么是移動銀行？移動銀行英文的名字Mobile Banking Service，在座的各位可能都是這方面的專家，我講也是班門弄斧，請大家多指正。移動銀行是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱，它是繼ATM機(jī)、POS機(jī)和網(wǎng)上銀行之后又一種新興的，無分支網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)務(wù)模式，這種模式目前在國外已經(jīng)方興未艾，逐漸的大規(guī)模興起來了。我們上次參加一次研討會，商業(yè)銀行的很多專家把移動銀行就作為網(wǎng)上銀行的一個延伸。移動銀行本質(zhì)上就是移動業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)的整合，移動銀行作為一種新興的銀行服務(wù)模式，在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢基礎(chǔ)上，更容易滿足人們隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚的個性化金融服務(wù)需求。真正實(shí)現(xiàn)了4A，也就是：任何時間、任何地點(diǎn)、任何方式、任何人使用，移動銀行讓金融服務(wù)無處不在。移動銀行實(shí)際上手機(jī)的迅速普及為移動銀行的發(fā)展奠定了良好發(fā)展基礎(chǔ)，移動銀行借助便捷性、低成本和廣覆蓋等特征，手機(jī)支付是移動銀行主要工具。

　　在座都是工信部的領(lǐng)導(dǎo)，我的數(shù)據(jù)不一定很精準(zhǔn)，但是我想這說明了一個問題，手機(jī)現(xiàn)在普及率在中國是相當(dāng)?shù)母叩摹９ば挪肯⒎Q，2011年6月末，全國移動電話用戶達(dá)到92054萬戶，大約9.2億戶，國家統(tǒng)計局公布的2010年第六次全國人口普查數(shù)據(jù)，Google和IPSOS Rechearch聯(lián)合調(diào)查，近日公布調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，中國城市職能手機(jī)普及率達(dá)到35%，超過了智能手機(jī)起步較早的日本和韓國，僅次于新加坡和澳大利亞。

　　據(jù)總部位于瑞士日內(nèi)瓦的國際電信聯(lián)盟最新公布的調(diào)查數(shù)據(jù)，截止到2010年底，有97個國家和地區(qū)的手機(jī)普及率超過100%，其中俄羅斯、香港、南非等17個國家和地區(qū)的手機(jī)普及率均超過150%，即便在欠發(fā)達(dá)國家手機(jī)普及率也從5年的5%增至34%。02年世界只有兩個國家手機(jī)普及率超過百分之百。那么就可以看出來現(xiàn)在全球的手機(jī)普及率發(fā)展是相當(dāng)迅速的。

　　那么什么叫手機(jī)銀行呢？手機(jī)銀行就是通過將手機(jī)的號碼與銀行帳戶綁定，客戶可以通過手機(jī)使用各種銀行服務(wù)，作為新興移動服務(wù)的終端，一部手機(jī)就等于一張銀行卡、一個POS機(jī)終端和一個網(wǎng)上銀行的終端，我今天的標(biāo)題會議指南里沒有印，其實(shí)我的標(biāo)題就是《手機(jī)銀行在中國前途遠(yuǎn)大》。手機(jī)銀行可以匯集帳戶管理、轉(zhuǎn)帳匯款、消費(fèi)支付、存取款、信用卡、咨詢和客服等各種銀行服務(wù)功能。工商銀行(601398)現(xiàn)在開發(fā)了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)18種功能，一部手機(jī)可以管理個人所有的金融帳戶，滿足全部投資、理財和消費(fèi)等需求。

　　發(fā)展手機(jī)銀行有哪些好處呢？對銀行而言，手機(jī)銀行把通信優(yōu)勢和銀行服務(wù)功能結(jié)合起來，能夠極大的降低成本，包括銀行網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建和維持傳遞渠道的成本，以及為用戶服務(wù)的成本。對客戶而言，利用手機(jī)的隨身攜帶和隨時操作的特點(diǎn)，既解決了方便性的問題，也解決了及時性的問題。對移動運(yùn)營商而言，既提升了增值服務(wù)，也拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　手機(jī)銀行主要是兩種運(yùn)營模式：一種是以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式，目前咱們國內(nèi)基本上實(shí)現(xiàn)的是以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式。手機(jī)銀行是商業(yè)銀行利用手機(jī)和移動互聯(lián)網(wǎng)提供的一種新型的金融服務(wù)，另一種模式是以移動運(yùn)營商為主體的手機(jī)銀行模式，移動運(yùn)營商憑借移動通訊技術(shù)、市場網(wǎng)絡(luò)和客戶信息資源等方面的優(yōu)勢，開展相應(yīng)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，特別是在移動支付方面，商業(yè)銀行是其開展移動支付業(yè)務(wù)在金融方面的資金結(jié)算后臺。

　　第二部分：國際經(jīng)驗。因為我也去過一些國家，看了手機(jī)銀行在國外的一些運(yùn)用情況。我們總結(jié)起來看國際的經(jīng)驗，從全球手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀看，韓國、日本的手機(jī)十分普及，原因是電子通訊產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，手機(jī)文化深入人心，透視允許電信業(yè)和金融業(yè)跨業(yè)經(jīng)營，因而在手機(jī)銀行這一領(lǐng)域發(fā)展較早、較快，一直處于領(lǐng)先地位，韓國和日本在全球是處于領(lǐng)先地位的。那么，一些發(fā)展中國家，如巴西、委內(nèi)瑞拉、巴基斯坦和印度等，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，因而手機(jī)銀行需求很大，市場發(fā)展勢頭較好。因為我去過南非、菲律賓、印度這些國家我都去過，我也看到他們用手機(jī)從事銀行業(yè)務(wù)的操作，確實(shí)他們是比我們成熟的。而歐美國家相對落后一些，因為在美國支票業(yè)務(wù)非常發(fā)達(dá)，所以他用信用卡、銀行卡的比率相對要低一些。

　　比如說在韓國，韓國移動業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的關(guān)鍵，在于韓國銀行業(yè)對移動銀行業(yè)務(wù)的高度重視，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，由于韓國擁有手機(jī)的人數(shù)比擁有電腦的人多，銀行紛紛期盼手機(jī)用戶投入移動銀行的使用行列，這將為銀行節(jié)省大量成本，因為手機(jī)處理業(yè)務(wù)所需的花費(fèi)僅為面對面處理業(yè)務(wù)費(fèi)用的1/5。同時，移動運(yùn)營商也獲得了新的利潤增長點(diǎn)，消費(fèi)者已經(jīng)把手機(jī)為信用卡使用。例如，有幾萬家的餐館和商店擁有能從手機(jī)通過紅外線讀取信用卡信息的終端，顧客能夠通過手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)。日本，日本移動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中最大的特點(diǎn)，就是移動運(yùn)營商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供移動銀行業(yè)務(wù)，高度重視手機(jī)銀行的安全管理，交易的信號經(jīng)過了多重的加密，這是日本移動銀行非常好的一個特點(diǎn)，非常重視安全性。日本的手機(jī)支付用戶超過6000萬，占人口的50%，日本的人口目前是1.25億。

　　歐美國家由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)非常發(fā)達(dá)，所以消費(fèi)者對移動支付、移動匯款等新興業(yè)務(wù)的需求不是很急切，例如在美國借記卡和手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展相對遲緩，但是有專家認(rèn)為一旦政策和技術(shù)等市場環(huán)境成熟，發(fā)達(dá)國家將成為移動銀行主力軍，因為無論信用體系完善程度、經(jīng)濟(jì)活躍程度，以及龐大消費(fèi)需求，都是發(fā)展中國家無法比擬的。

　　菲律賓，在菲律賓通過傳統(tǒng)銀行完成一筆業(yè)務(wù)的成本為2.5美元，而通過手機(jī)銀行完成相同業(yè)務(wù)一筆業(yè)務(wù)的成本僅為0.5美元。在秘魯，秘魯現(xiàn)在銀行估算，通過傳統(tǒng)銀行完成現(xiàn)金交易的成本為0.85美元，而通過手機(jī)銀行完成現(xiàn)金交易的成本僅為0.32美元。巴基斯坦，卡拉奇的計算得出，建立一個銀行網(wǎng)點(diǎn)是銀行代理點(diǎn)成本的30倍?？夏醽啠驗闀r間的關(guān)系我就不再具體的介紹了，比如肯尼亞等一些國家，南非，他們都有很好成熟的經(jīng)驗，我這里就不再介紹了，大家都是這方面的專家，都有機(jī)會出國去看一看。

　　總結(jié)國際經(jīng)驗，從國際發(fā)展經(jīng)驗來看，廣大發(fā)展中國家的農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)人口是使用手機(jī)銀行的一個主要群體。手機(jī)銀行解決了農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)不足等問題。低成本可以使發(fā)展中國家的貧困人口有能力享有正式的金融服務(wù)。就是從這一點(diǎn)，中國人民銀行為什么現(xiàn)在要探討手機(jī)銀行在中國的發(fā)展呢？為什么要積極的推進(jìn)手機(jī)銀行在中國的發(fā)展和普及呢？就是因為我們現(xiàn)在要推動農(nóng)村金融體制的改革，要完善農(nóng)村金融服務(wù)，我們想手機(jī)銀行是在農(nóng)村的一個新的金融服務(wù)的創(chuàng)新。我今天也帶來了期刊，剛才林峰也跟我說都沒了，大家都拿去看了。這也是我們中國人民銀行研究局現(xiàn)在編寫的第一期《移動銀行通訊》，我們想這是一個平臺，我們想和在座的各位領(lǐng)導(dǎo)和專家多多交流，共同推動移動銀行在中國的發(fā)展。最后我還是要講重點(diǎn)要向農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)的市場實(shí)際上是很廣闊的。作為我們交流、宣傳的平臺，認(rèn)知度在中國目前還不是很高的，這也可以作為一個宣傳的平臺。

　　根據(jù)世界扶貧協(xié)商小組和世界銀行集團(tuán)、國際金融公司的聯(lián)合研究結(jié)果，全球至今仍有147個國家的30億人口未能接受到銀行服務(wù)，按照目前移動銀行的建設(shè)速度和手機(jī)銀行的使用率，其中3.6億低收入人群到2012年將使用手機(jī)銀行服務(wù)。

　　第三部分，我國目前情況。剛才我已經(jīng)說了，我國目前開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)模式主要是以銀行為主導(dǎo)的模式，各個商業(yè)銀行在不同的側(cè)重點(diǎn)都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，比如說大家都熟知的中國建設(shè)銀行(601939)、工商銀行、浦發(fā)銀行(600000)、招商銀行(600036)等等很多銀行，現(xiàn)在都是方興未艾。

　　我們?nèi)嗣胥y行研究局最近在濟(jì)南，利用濟(jì)南分行的力量，最近在山東省范圍內(nèi)做了一個問卷調(diào)查，問卷調(diào)查顯示，工商銀行和建設(shè)銀行的手機(jī)用戶最多，這在山東省范圍，分別占29.6%和29.28%，二者共同用右手機(jī)銀行市場份額的60%左右。股份制商業(yè)銀行里面，招商銀行手機(jī)銀行用戶最多，占15.58%。城市商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然開展較晚，但顯示出了較快的發(fā)展速度，占4.67%，已經(jīng)超過了浦發(fā)、光大和民生銀行(600016)。

　　人民銀行也在積極的推動手機(jī)銀行的普及和發(fā)展，剛才我已經(jīng)跟各位領(lǐng)導(dǎo)、專家介紹了，人民銀行科技司積極幫助商業(yè)銀行開發(fā)軟件，提供技術(shù)服務(wù)，目前在寧波試點(diǎn)，人民銀行研究局和世界銀行集團(tuán)國際金融公司也聯(lián)合組織召開了2010年中國移動銀行年會，從2010年10月份我們又開始推出刊物《移動銀行通訊》季刊。總之，我們想為手機(jī)銀行的發(fā)展、普及提供一個平臺，如宣傳的平臺、交流的平臺和信息共享的平臺。人民銀行內(nèi)部有支付司、有科技司、有研究局，總的來講，人民銀行內(nèi)部的不同司局，在共同的為手機(jī)銀行發(fā)展作出貢獻(xiàn)。那么在人民銀行之外，工信部和各個運(yùn)營商、商業(yè)銀行等等各個方面，也從不同的角度、不同的側(cè)面，也為移動銀行的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

　　現(xiàn)在我們粗淺的認(rèn)識，我們都不是專家啊，目前手機(jī)銀行發(fā)展主要的問題：第一，公眾認(rèn)知度并不高，擁有手機(jī)的人數(shù)和接受手機(jī)銀行服務(wù)的人數(shù)不相匹配。現(xiàn)在手機(jī)的普及率是67%，但是有多少人用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)呢？農(nóng)村比城市認(rèn)知度就更低了，比如像我，我實(shí)際上還是在北京市在中央機(jī)關(guān)工作，也屬于白領(lǐng)吧，但實(shí)際上我的手機(jī)也就是用通訊，打打電話，也沒有用手機(jī)銀行的服務(wù)。可想而知，農(nóng)村用的人數(shù)就更少了。第二，法律法規(guī)還不完善，比如說很多基礎(chǔ)性的問題，電子簽名、用戶隱私保護(hù)、資金安全保障，等等這些，人們想使用手機(jī)銀行的客戶、消費(fèi)者，實(shí)際上最關(guān)心的就是我的資金安全問題，法律法規(guī)應(yīng)該重點(diǎn)在這些方面做些約定，如何保證資金的安全。

　　就市場狀況來說，手機(jī)銀行無論在市場環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)、營銷推廣，還是在用戶的各方面都不成熟。剛才我已經(jīng)跟大家介紹了，國際上許多落后的國家，他們經(jīng)濟(jì)不如我們發(fā)達(dá)，但是他們在微型金融或者小額信貸，因為我過去一直做微型金融，也曾經(jīng)去過孟加拉，微型金融、小額信貸往來很多落后國家其實(shí)比我們成熟和先進(jìn)，我們反倒比人家還落后一些。

　　各家商業(yè)銀行、移動運(yùn)營商、第三方支付商，都在忙于搶占先機(jī)，爭搶市場地位和份額，競爭也在日益行取。而統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立起來，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是指由我國主管部委發(fā)布，在該部門范圍內(nèi)統(tǒng)一使用的標(biāo)準(zhǔn)，涉及手機(jī)銀行的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主要有：業(yè)務(wù)流程的認(rèn)定、安全認(rèn)證和行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一等等。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定是保障業(yè)務(wù)合法性、防范風(fēng)險的重要因素，當(dāng)時也有人問我們，說以后監(jiān)管、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)這些都誰管呢？我們想各司其職吧，比如人民銀行也有職責(zé)，銀監(jiān)會也有職責(zé)。還有手機(jī)使用的不方便，比如網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)功能不穩(wěn)定，手機(jī)間兼容性差等等，還要加強(qiáng)手機(jī)的安全保障，深入挖掘用戶的需求、提升用戶使用體驗。

　　第四部分，重點(diǎn)要向農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)。向農(nóng)村地區(qū)推開手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是一個難點(diǎn)，但是也是一項改善農(nóng)村金融服務(wù)的一項重要措施，目前各家銀行開通的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)基本上是針對城市人群。那么，城市銀行網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)方便，許多人使用計算可以用網(wǎng)上銀行，另外ATM取款機(jī)也多，在農(nóng)村則不然。上次我們開研討會很多專家就說，農(nóng)村的信息來源基本上就是兩個：手機(jī)、電視，怎么能充分利用好手機(jī)？這是一個很有潛力的市場。

　　目前在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，有農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社，這些都是在農(nóng)村的微型金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在還有一些貸款機(jī)構(gòu)，它不是金融機(jī)構(gòu)，但是也是放款的貸款機(jī)構(gòu)，也是大家都知道小額貸款公司，2011年8月末全國的小額貸款公司已經(jīng)達(dá)到了3600家，這也是很大的市場。

　　在微型金融機(jī)構(gòu)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)方面，印度、巴基斯坦、蒙古、肯尼亞、玻利維亞等國都有非常成熟的經(jīng)驗，這本《通訊》的最后一篇文章我們介紹了微型金融國際經(jīng)驗的案例，大家也可以看一看。從國際經(jīng)驗來看，微型金融機(jī)構(gòu)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的好處：第一，能為客戶提供更好的服務(wù)；第二，降低金融機(jī)構(gòu)和客戶的成本；第三，提高客戶和銀行的交易效率；第四，推動貸款償還和儲蓄業(yè)。

　　因為時間的關(guān)系，我今天就跟大家介紹一些我們最新研究的成果，謝謝大家！