工信部袁琦：移動(dòng)支付要達(dá)到金融級(jí)的安全體系

工信部電信研究所袁琦

　　和訊科技消息 11月29日-30日，2011中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)年會(huì)在北京舉行。在30日的演講中，多位嘉賓作出了精彩的發(fā)言。工信部電信研究院通標(biāo)所袁琦在演講中表示，安全技術(shù)，這也是用戶非常關(guān)心的一點(diǎn)，要求移動(dòng)支付技術(shù)要快速發(fā)展，要求移動(dòng)支付能達(dá)到金融級(jí)的安全體系。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　各位來賓、各位領(lǐng)導(dǎo)，上午好！我今天給大家演講和匯報(bào)的題目是《移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和技術(shù)發(fā)展》，我來自工信部電信研究院通信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研究所，我們?cè)诩夹g(shù)發(fā)展領(lǐng)域做了很多研究，今天希望給大家?guī)硪恍┏晒姆窒?。包括移?dòng)支付概述、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、移動(dòng)支付關(guān)鍵技術(shù)，以及移動(dòng)支付的發(fā)展建議。

　　移動(dòng)支付我們都知道它是通過手機(jī)作為購(gòu)買貨物等個(gè)性化的支付服務(wù)，因?yàn)橐苿?dòng)服務(wù)有很多特色，它并不是簡(jiǎn)單的電子支付在手機(jī)上的延伸，可以說移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也是通信和金融融合的兩個(gè)業(yè)務(wù)，這里我們也融合了電子支付的幾個(gè)環(huán)節(jié)，移動(dòng)支付同樣也要涵蓋這樣幾個(gè)環(huán)節(jié)。移動(dòng)支付有銀行卡帳戶的支付、通信帳戶和中間帳戶這三類，對(duì)于交易資金的給付是否在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，又可以分為現(xiàn)場(chǎng)支付和非遠(yuǎn)程支付。

　　移動(dòng)支付和傳統(tǒng)的支付區(qū)別，我們可以看到移動(dòng)支付有一些優(yōu)勢(shì)，例如它能夠隨時(shí)隨地的線上線下的支付，并且它能夠有一個(gè)龐大的會(huì)員制數(shù)據(jù)庫，還可以對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的營(yíng)銷，也有安全綁定的體系。和傳統(tǒng)支付比更具大眾化的特征，這里也列出了隨時(shí)隨地性、相互確認(rèn)。移動(dòng)支付呈現(xiàn)的特征是小額性、及時(shí)性和融合性，這些特征衍生出來移動(dòng)支付的方式，我們可以看到它是能夠便利的支付購(gòu)買方式，能夠隨時(shí)隨地，無處不在的購(gòu)買商品，方便百姓生活。另外，它也可以在空中下載，能夠及時(shí)的獲得應(yīng)用和產(chǎn)品。另外和銀行、交通、定位短信等特色業(yè)務(wù)相結(jié)合，能夠創(chuàng)新出多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式。

　　前面幾位嘉賓也對(duì)國(guó)內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了一些描述，對(duì)于重復(fù)的內(nèi)容我就不再贅述。全球移動(dòng)支付分成大致三種情況：日韓發(fā)展迅速，中國(guó)歐洲也在進(jìn)行起步，美國(guó)也在快速布局，發(fā)展也令人矚目。在美國(guó)由于信用卡的普及率比較低，前幾年美國(guó)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的接受程度也比較低，所以在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上進(jìn)行了一些創(chuàng)新，例如他的三大運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合成立了移動(dòng)支付公司，Twitter創(chuàng)始人也創(chuàng)造出了用手機(jī)終端作為移動(dòng)終端的形式，目前交易金額已經(jīng)突破了400萬美金。終端公司和信用卡公司也分別進(jìn)行就移動(dòng)支付了布局。就美國(guó)來說他們還是更信賴傳統(tǒng)的信用卡公司提供的支付，但是對(duì)Google推出的手機(jī)錢包和iphone推出的手機(jī)錢包并不是特別的信賴，他覺得這種安全性還是沒有信用卡的安全性更高。

　　歐洲移動(dòng)支付也在起步，其實(shí)像近場(chǎng)支付NFC指標(biāo)都是最早由雅思拓提出來的，所以他們對(duì)NFC技術(shù)情有獨(dú)鐘，在2011年的2月GSMA大會(huì)上，也在展臺(tái)上由GSMA、三星、VISA等公司攜手，在GSMA大會(huì)上給大家?guī)砹诉@樣的支付體驗(yàn)，但總體上這種移動(dòng)支付還是處于試點(diǎn)試驗(yàn)的狀態(tài)，基本上沒有商用的規(guī)模。

　　但是在日本、韓國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的比較早，也是比較成功的國(guó)家，成功的經(jīng)驗(yàn)主要是金融管制政策的寬松，降低了運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入金融領(lǐng)域的壁壘，另外也是運(yùn)營(yíng)商采用主導(dǎo)的方式進(jìn)行發(fā)展，在日本他們對(duì)手機(jī)業(yè)務(wù)的認(rèn)知度也比較高，使得日本移動(dòng)支付發(fā)展比較好的國(guó)家。同時(shí)韓國(guó)也建造了一個(gè)統(tǒng)一的支付平臺(tái)，來建設(shè)統(tǒng)一的架構(gòu)。

　　在我國(guó)，近幾年來，05、06年三大運(yùn)營(yíng)商以及銀聯(lián)也都在移動(dòng)支付上加速普及，并且都有所動(dòng)作，也開始發(fā)展移動(dòng)支付。其中中國(guó)移動(dòng)應(yīng)該是力度最大的，它在三大運(yùn)營(yíng)商發(fā)展中也是最早，也是有一定商用規(guī)模的企業(yè)。它早期是使用2.45全卡方案，目前它的方案已經(jīng)向NFC方案轉(zhuǎn)向，并且還和浦發(fā)銀行(600000,股吧)進(jìn)行注資，并且在今年也成立了移動(dòng)支付公司，名稱為中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)有限公司。聯(lián)通也從06年開始和銀行合作的方式開展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，主要是以NCF方案為主，今年也逐漸了聯(lián)通沃易付股份有限公司，并且領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照。中國(guó)電信由于它做移動(dòng)業(yè)務(wù)就比較晚，所以移動(dòng)支付起步就比較晚，從09年開始到現(xiàn)在發(fā)展也比較迅速，也在今年成立了支付子公司，天翼電子商務(wù)有限公司，它的業(yè)務(wù)也涵蓋移動(dòng)支付等等，同時(shí)在2010年2月在上海等地推出了翼支付的產(chǎn)品。銀聯(lián)的起步也比較早，它的初期也是采用與中國(guó)移動(dòng)的合作方式發(fā)展業(yè)務(wù)，現(xiàn)在它也在與終端企業(yè)、運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行合作，在2002年就開始做遠(yuǎn)程支付，03年和聯(lián)通合作成立移動(dòng)支付公司，2011年也向近場(chǎng)支付發(fā)展，目前也跟眾多芯片廠商達(dá)成了合作。

　　這是我剛才所描述移動(dòng)支付目前國(guó)內(nèi)外的現(xiàn)狀，這是移動(dòng)支付近場(chǎng)支付的架構(gòu)，可以看出它包含三層：用戶、商戶、品牌，手機(jī)終端和卡是很重要的，應(yīng)用數(shù)據(jù)可以放到終端卡中，POS讀卡器與模塊進(jìn)行交互。在移動(dòng)支付所涉及的關(guān)鍵技術(shù)當(dāng)中，我們可以看到它包括了多應(yīng)用管理技術(shù)，非接觸射頻技術(shù)，手機(jī)終端和卡的技術(shù)和安全技術(shù)，其中這種多應(yīng)用管理技術(shù)又涉及到多應(yīng)用安裝，可以解決多應(yīng)用并存的問題，在一卡上可以放銀行卡、會(huì)員卡、SIM卡等。目前主流的是國(guó)際GP行業(yè)組織制定的框架為主流，在卡片或者終端的安全模塊上分成若干個(gè)安全域，應(yīng)用相互隔離，以保證卡片的安全性，并且于用戶簽訂協(xié)議，為用戶提供空中發(fā)卡的功能。

　　非接觸射頻技術(shù)，目前有三種指標(biāo)的技術(shù)，目前13.56M采用的是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，ISO14443的標(biāo)準(zhǔn)，2.45G采用的是直通國(guó)民技術(shù)(300077,股吧)的協(xié)議，目前我們也正在做2.45G技術(shù)的融合工作，使得國(guó)內(nèi)2.45G的技術(shù)能夠得到統(tǒng)一。手機(jī)終端和卡的技術(shù)我們可以看到，它有SWP方案、NFC技術(shù)、雙界面卡結(jié)果、RF-SIM卡技術(shù)，以及在NFC是2.45G的全卡方案，這張表中列出了每種方案的優(yōu)劣。全手機(jī)方案也是目前終端廠商比較喜歡的方案，把模塊放到終端當(dāng)中，需要用戶更換手機(jī)，但是不需要更換卡，但是目前產(chǎn)業(yè)化方面還是比較薄弱。雙界面卡有兩種方式，一種是天線集成方式一種是定制手機(jī)方式，集成也是把射頻模塊放到卡當(dāng)中，這種天線集成方式就不需要定制手機(jī)了。對(duì)于定制手機(jī)方案，還是要更換手機(jī)，同時(shí)它也是把應(yīng)用和安全數(shù)據(jù)模塊放到手機(jī)當(dāng)中，但雙界面卡的成本比較低。RF-SIM卡目前也有應(yīng)用，比如深圳大運(yùn)會(huì)就推動(dòng)了這個(gè)方案的執(zhí)行。因此我們可以看到，手機(jī)和終端的卡技術(shù)還是比較多的。

　　安全技術(shù)，這也是用戶非常關(guān)心的一點(diǎn)，要求移動(dòng)支付技術(shù)要快速發(fā)展，要求移動(dòng)支付能達(dá)到金融級(jí)的安全體系。這里要求采用三級(jí)密鑰體系，加密算法要采用通用的算法，包括數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩约懊荑€管理和生成，都要有一定的密鑰中心來負(fù)責(zé)管理，這里包括密鑰的管理等等。這就是我們看到移動(dòng)支付所涉及的關(guān)鍵技術(shù)，目前我們也在對(duì)移動(dòng)支付相關(guān)的關(guān)鍵技術(shù)做標(biāo)準(zhǔn)化，我們都在制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

　　最后一方面，對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展的建議。移動(dòng)支付的發(fā)展基礎(chǔ)我們可以看到，首先在“十二五”規(guī)劃也提出了戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，我們可以看到其中新一代信息技術(shù)包括了下一代移動(dòng)通信互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)支付是屬于這個(gè)領(lǐng)域的，我國(guó)移動(dòng)用戶又創(chuàng)新高，3G業(yè)務(wù)的普及也促進(jìn)了移動(dòng)支付的快速發(fā)展，目前三大運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋到500多個(gè)城市，到2010年12月交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4.5億元，因此移動(dòng)支付的前景是非常廣闊的。

　　移動(dòng)支付發(fā)展建議，1、加強(qiáng)自主創(chuàng)新，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)制定。2、產(chǎn)業(yè)鏈加強(qiáng)合作，探索共贏的合作模式。3、加強(qiáng)安全保障，建立信任體系。同時(shí)，安全是移動(dòng)支付發(fā)展一個(gè)很重要環(huán)節(jié)，要加強(qiáng)通信安全、金融安全和用戶信息安全，加強(qiáng)整體的安全保障，建立完整的信任體系，這樣的話移動(dòng)支付才能夠在我國(guó)能夠迅速發(fā)展，并且方便用戶百姓的生活。所以說，移動(dòng)支付的發(fā)展在我國(guó)的應(yīng)用有一定的空間，但仍需要各方的努力來推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展，謝謝大家！