運(yùn)營商全力推進(jìn)手機(jī)刷卡 標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一用戶很為難

    如今信用卡、借記卡、公交卡早已與上海人生活密不可分，而在未來，這些卡將集成在一張統(tǒng)一的卡之上，并同手機(jī)捆綁。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，95%的用戶希望通過手機(jī)支付。刷卡時(shí)代將遠(yuǎn)去，而"刷手機(jī)"的時(shí)代即將到來。  

    只刷手機(jī)不刷卡 

    到2008年年底，日本的手機(jī)支付用戶為4900萬。在日本街頭，隨便拉住一個(gè)年輕人，對方都能給你講上一大堆關(guān)于"手機(jī)支付"的故事：早晨上班乘出租坐地鐵、去超市商場購物、坐飛機(jī)不用排隊(duì)拿登機(jī)牌、吃飯唱歌看電影……幾乎所有的日常消費(fèi)，只要手機(jī)刷一下，統(tǒng)統(tǒng)都能搞定，不帶錢包過一整天完全沒問題。甚至當(dāng)你在自動(dòng)售煙機(jī)上用手機(jī)刷卡買煙時(shí)，售煙機(jī)都能知道你是不是已經(jīng)到了抽煙年齡。 

    其實(shí)，手機(jī)支付在中國也并非什么驚艷的新事物，早在2006年，上海就推出過基于NFC芯片技術(shù)的手機(jī)刷卡試用服務(wù)，可惜的是，當(dāng)時(shí)提供該服務(wù)的諾基亞" 孤掌難鳴"，浦東八佰伴六樓體育專柜的POS機(jī)擺了很長一段時(shí)間都無人問津，最后這次手機(jī)支付的試點(diǎn)只能"夭折"。 

    如今3年過去，時(shí)移事易，"手機(jī)支付"搖身一變，成為人人垂涎的大蛋糕，這回?fù)u旗吶喊的是剛剛拿到手3G牌照的電信運(yùn)營商。上海移動(dòng)宣布，"我們的目標(biāo)是讓用戶去麥當(dāng)勞不帶零錢"；電信、聯(lián)通也已為手機(jī)支付準(zhǔn)備就緒，只等用戶拿著手機(jī)去刷。"只帶手機(jī)不帶錢包"的全新生活方式真的很快將在我們自己身上上演嗎？可惜的是，從本報(bào)調(diào)查結(jié)果來看，中國消費(fèi)者必將在手機(jī)刷卡上經(jīng)歷一段混沌不清的迷茫期，因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)各大利益集團(tuán)紛紛各自為陣，力推自家的手機(jī)刷卡產(chǎn)品，不同標(biāo)準(zhǔn)、不同體系之間的融合其路漫漫。 

    運(yùn)營商、銀聯(lián)"跑馬圈地" 

    在上海，2009年4月，移動(dòng)和聯(lián)通不約而同地推出自己的手機(jī)刷卡服務(wù)，雖然手機(jī)刷卡曾在廣州、廈門、重慶等地多次試點(diǎn)，但此次兩家運(yùn)營商顯然是要玩真的了。上海移動(dòng)表示，年內(nèi)計(jì)劃發(fā)展1000家商戶，其中將包括麥當(dāng)勞、星巴克、申通地鐵等，移動(dòng)公司還會(huì)向商戶贈(zèng)送價(jià)值3000元的專用讀卡器，并免收交易提成。與移動(dòng)的大肆"砸錢"相比，上海聯(lián)通則與上海復(fù)旦微電子公司合作，通過定制手機(jī)、手機(jī)貼卡（掛墜）等方式實(shí)現(xiàn)手機(jī)刷卡，中興、長虹等廠家很可能會(huì)成為首批聯(lián)通刷卡手機(jī)的供應(yīng)商。針對競爭對手的動(dòng)作頻頻，上海電信相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，中國電信已儲(chǔ)備了各種手機(jī)刷卡和移動(dòng)支付的產(chǎn)品，隨時(shí)可以根據(jù)集團(tuán)步調(diào)適時(shí)推出。 

    在更早些時(shí)候，2008年下半年，由銀聯(lián)與上海瀚銀科技聯(lián)合推出的"手付通"也已面世。"手付通"將SD存儲(chǔ)卡與NFC支付芯片結(jié)合，插入手機(jī)后實(shí)現(xiàn)刷卡功能。目前通過光大銀行、迪信通等網(wǎng)點(diǎn)推廣，至今已發(fā)展商戶60余家，并即將與更重量級(jí)合作商戶達(dá)成合作。另外，"手付通"還得到了銀聯(lián)的大力支持，據(jù)悉銀聯(lián)的新款POS機(jī)將全部支持"手付通"手機(jī)刷卡，首批銀聯(lián)準(zhǔn)備推廣1萬只此類POS機(jī)。 

    消費(fèi)者需要注意的是，上面提到的三種手機(jī)刷卡方法目前互不兼容，即每種"刷手機(jī)"方式的后臺(tái)服務(wù)提供者、手機(jī)端芯片、POS機(jī)（讀卡器）都各不相同。也就是說，申城商戶中可能將出現(xiàn)多臺(tái)手機(jī)刷卡POS機(jī)為不同用戶服務(wù)的場景。易觀國際分析師王留生認(rèn)為，顯然，中國手機(jī)刷卡市場正進(jìn)入"跑馬圈地"的時(shí)代，主導(dǎo)機(jī)構(gòu)和商戶建立起一個(gè)一個(gè)的"圈子"，而消費(fèi)者選擇加入其中某個(gè)陣營，享受其中服務(wù)。 

    隨著3G競爭時(shí)代的競爭加劇，手機(jī)刷卡作為一種主要的增值，甚至"殺手"業(yè)務(wù)，會(huì)很快在上海大力推廣，恐怕申城消費(fèi)者將很快收到運(yùn)營商或銀聯(lián)拋來的橄欖枝。 

    2009恐成"手機(jī)刷卡元年" 

    對國內(nèi)消費(fèi)者來說，幸運(yùn)的是，國際上除日本手機(jī)刷卡普及率較高外，其他地區(qū)都處于起步階段，國內(nèi)發(fā)展并不落后，對全球大多數(shù)老百姓來說，2009年將可能成為"手機(jī)刷卡元年"。在GSM協(xié)會(huì)(GSMA)的號(hào)召下，包括諾基亞等4大手機(jī)品牌及45家電信運(yùn)營商都力挺SWP（單線協(xié)議）標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)2009年中首批支持該標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)將正式量產(chǎn)。目前，聯(lián)通、銀聯(lián)主推的"手機(jī)刷卡"都支持該SWP標(biāo)準(zhǔn)，而移動(dòng)則采取另一套的技術(shù)體系--RF-SIM。 

    國際調(diào)查機(jī)構(gòu)Strategy Analytics預(yù)計(jì)，到2011年，將有360億美元的交易通過移動(dòng)非接觸式方式，即手機(jī)刷卡進(jìn)行支付。易觀國際則分析報(bào)告則認(rèn)為，2009年中國手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)到19.74億元，手機(jī)支付用戶規(guī)模也將達(dá)到8250萬人。 

    正如瀚銀科技高級(jí)副總裁劉剛所言，雖然競爭激烈，但好在蛋糕足夠大，所以短期來看，運(yùn)營商和銀聯(lián)都能聚攏相當(dāng)數(shù)量的用戶，當(dāng)然獲得各自利益。對運(yùn)營商來說，手機(jī)刷卡可直接提供金融服務(wù)，是增加其業(yè)務(wù)附加值的大好機(jī)會(huì)；而對銀行來說，支付市場本來就被其壟斷，新競爭者的加入肯定不受歡迎，銀行必須捍衛(wèi)自己的地盤。 

    不同技術(shù) 互不買賬 

    一直以來，業(yè)內(nèi)都認(rèn)為標(biāo)準(zhǔn)無法統(tǒng)一是手機(jī)刷卡難以推廣的根本原因，雖然GSM協(xié)會(huì)號(hào)召在全球范圍內(nèi)采用SWP統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但至少在國內(nèi)還無法實(shí)現(xiàn)，由移動(dòng)主導(dǎo)商用的RF-SIM技術(shù)就不符合該標(biāo)準(zhǔn)，由此引發(fā)的關(guān)于技術(shù)優(yōu)劣的口水戰(zhàn)更讓消費(fèi)者眼花繚亂。 

    業(yè)直通電訊與移動(dòng)研究院合作開發(fā)RF-SIM卡，其市場總監(jiān)冼歐向記者介紹，RF-SIM是一種首創(chuàng)的"全卡方案"，即將手機(jī)支付芯片、SIM卡等各種應(yīng)用都集于一張卡上，使用起來非常方便。另外，該技術(shù)已在我國申請專利，并享有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。 

    另對此，SWP陣營的觀點(diǎn)是，RF-SIM采用2.4G頻段，與SWP的13.56M相比，RF-SIM卡更容易被他人在遠(yuǎn)距離截取，雖然能通過軟件進(jìn)行控制，但這仍意味著安全性存在一定隱患。另外，RF-SIM卡對手機(jī)電量消耗也較大。 

    冼歐表示，目前中國移動(dòng)研究院對RF-SIM卡的要求是，把刷卡有效距離控制在5厘米以內(nèi)，另據(jù)研究院測算，最新的RF-SIM卡只會(huì)增加手機(jī)5%的電量消耗，一般用戶完全可以接受。 

    RF-SIM陣營指出，SWP技術(shù)的弱點(diǎn)是，需要在定制手機(jī)或在手機(jī)上加裝芯片，并需要天線支持。另外，手機(jī)卡和支付賬戶的分開管理，也會(huì)造成諸多不便。而RF-SIM卡將手機(jī)卡和支付卡合二為一，徹底擺脫了手機(jī)刷卡對終端的依賴，任何手機(jī)都能通過RF-SIM實(shí)現(xiàn)手機(jī)刷卡。 

    復(fù)旦微電子總經(jīng)理助理劉以非表示，SWP標(biāo)準(zhǔn)目前在全球有最豐富的商用經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也受到GSM協(xié)會(huì)的支持，SWP標(biāo)準(zhǔn)的成熟度不容置疑。 

    誰來借消費(fèi)者一雙"慧眼" 

    "現(xiàn)在大家各玩各的、各出各牌的做法，很容易把消費(fèi)者弄暈。" 知名手機(jī)媒體及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)研究人士劉華向記者表示，大家都在覬覦這塊大蛋糕，但是在’手機(jī)刷卡’名義下卻呈現(xiàn)著五花八門的業(yè)務(wù)形態(tài)。比如，上海移動(dòng)的 RF-SIM，上海聯(lián)通的SWP標(biāo)準(zhǔn)，湖南移動(dòng)采用的則是非接觸式（RFID）的手機(jī)支付技術(shù)，而銀聯(lián)和某些第三方公司則通過插在手機(jī)卡槽上的SD卡來實(shí)現(xiàn)手機(jī)刷卡。"運(yùn)營商該不該主導(dǎo)、銀行應(yīng)該處于什么角色？在手機(jī)支付缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的現(xiàn)狀下，不僅支付安全難以保障，而且不利于手機(jī)支付在消費(fèi)者中的認(rèn)知。" 

    的確，對于一個(gè)已經(jīng)為手機(jī)刷卡心動(dòng)并且打算行動(dòng)的消費(fèi)者來說，前途似乎仍迷霧重重。究竟該選擇換RF-SIM卡不換手機(jī)，還是買定制的"刷卡手機(jī)"？真的有那么多地方可以手機(jī)刷卡嗎？這樣的支付方式安不安全？劉華認(rèn)為，手機(jī)刷卡在小額支付中確實(shí)有很大優(yōu)勢，但就目前國內(nèi)市場情況而言，或許手機(jī)刷卡的推廣應(yīng)該從更方便消費(fèi)者的角度，去整合各種技術(shù)資源和實(shí)現(xiàn)方式，并力求在消費(fèi)者層面強(qiáng)調(diào)其簡單易用。"當(dāng)前，不管哪種手機(jī)刷卡的支付形態(tài)都還僅僅處于試水階段，未來從雛形變?yōu)橄鄬Τ墒爝€需一個(gè)過程。" 

    普及有待合作共贏 

    在國外手機(jī)刷卡快速推廣的商業(yè)案例中，不乏許多運(yùn)營商吞并銀行，或銀行主導(dǎo)運(yùn)營商的例子。如全球手機(jī)支付領(lǐng)導(dǎo)運(yùn)營商日本DoCoMo就先后收購三井住友信用卡公司和瑞穗銀行股份，成為了日本最大的發(fā)卡機(jī)構(gòu)；在澳大利亞，電信運(yùn)營商Telstra僅僅為澳洲國家銀行NAB和VISA提供通路和終端，不參與支付環(huán)節(jié)，消費(fèi)者的手機(jī)支付是通過VISA讀取器實(shí)現(xiàn)的，交易金額則直接從用戶的NABVISA信用卡中扣除。 

    顯然，上述兩種模式在中國都是"不可能完成的任務(wù)"。上海華勢信息科技有限公司總裁梁健，被業(yè)內(nèi)稱為"手機(jī)支付"之父，2003年銀聯(lián)推第一個(gè)移動(dòng)支付就是由他主導(dǎo)牽頭。在他看來，為什么日本能扛起"手機(jī)支付"的大旗，是因?yàn)镈OCOMO公司既擁有大量的手機(jī)用戶，又是多家信用卡公司的股東。而我們的運(yùn)營商要推手機(jī)支付，至少仍有兩層窗戶紙需要捅破：一是金融監(jiān)管，"大額的交易，對手機(jī)支付來說，金融監(jiān)管是不允許的，所以我們的手機(jī)刷卡只能定位成小額支付。"二是做大市場，而這點(diǎn)也是梁健最為關(guān)注的問題，"銀聯(lián)推POS機(jī)刷卡這么多年，全國才不到200萬臺(tái)，雖說移動(dòng)’不差錢’，但按一臺(tái)POS機(jī)成本 3000元來算，今年發(fā)展1000家商戶的話，那就是300萬，再加上制卡、維護(hù)等成本，投資其實(shí)十分驚人。另外，如果運(yùn)營商還沒想好怎么跟銀行合作、分成模式是怎樣的？用戶的刷卡安全、便利性又怎么能得到保證呢？" 

    雖然幾乎所有被訪業(yè)者都表示，產(chǎn)業(yè)鏈整合勢在必行，只有運(yùn)營商、銀行、第三方服務(wù)商共建一個(gè)合理的生態(tài)圈，才能真正做強(qiáng)手機(jī)刷卡，但同時(shí)從目前我國形勢來看，多方合作仍存在很多困難，尋求一條有中國特色的手機(jī)刷卡運(yùn)營模式難度很大。 

    某銀聯(lián)人士向記者透露，中國電信運(yùn)營商一直以來保持強(qiáng)勢地位，習(xí)慣面朝南坐，在雙方商談中，運(yùn)營商甚至提出要求從銀行獲取客戶資料和交易信息，這是銀行方面無法接受的。而上海移動(dòng)選擇麥當(dāng)勞等作為首批合作商戶，就是看中銀聯(lián)POS機(jī)還未進(jìn)入，所以希望搶先一步占領(lǐng)市場。 

    對此，劉以非建議，在手機(jī)刷卡發(fā)展前期，運(yùn)營商能最快將終端和服務(wù)傳遞到用戶手中，這段時(shí)間應(yīng)由運(yùn)營商主導(dǎo)；而在手機(jī)刷卡業(yè)務(wù)日益成熟后，銀行的加入勢在必行，多方共贏才能真正普及手機(jī)刷卡。