戰(zhàn)火中的移動技術(shù)—阿富汗戰(zhàn)場上的手機(jī)支付

      手機(jī)支付最近是熱門話題，非接觸性支付在日本已經(jīng)成熟應(yīng)用，最近一兩年逐漸開始向全球推廣，國內(nèi)三大運(yùn)營商已經(jīng)在部分城市推廣移動支付相關(guān)業(yè)務(wù)。美國多家銀行開展的智能手機(jī)遠(yuǎn)程兌現(xiàn)支票更是創(chuàng)意十足。

　　但手機(jī)支付的意義不僅僅是讓和平地區(qū)普通人的生活更加方便，它還可以讓沒有銀行的貧困地區(qū)用上銀行業(yè)務(wù)。這在阿富汗尤為重要，北約的指揮官們開始借助它來打擊自己最大的敵人——腐敗。

　　嚴(yán)峻的背景

　　阿富汗戰(zhàn)爭一開始很順利。2001 年，北方聯(lián)盟在英美特種部隊(duì)、空中力量的協(xié)助下基本肅清塔利班的大規(guī)模抵抗。同年，卡爾扎伊政府成立，聯(lián)合國授權(quán)建立國際安全援助部隊(duì)以支持新政府。之后英美開始把重點(diǎn)放在軍事伊拉克戰(zhàn)場上，與此同時，塔利班漸漸復(fù)蘇。2006 年，阿富汗局勢重新回到非常危險的境地。

　　塔利班的復(fù)蘇在很大程度上由對手的腐敗所造成。一方面，領(lǐng)到工程項(xiàng)目的各級承包商為安全與利潤，從項(xiàng)目資金中拿出買路費(fèi)送給當(dāng)?shù)剀婇y或塔利班以求通行、施工安全。國務(wù)卿希拉里在國會承認(rèn)援建資金已經(jīng)成為塔利班的一項(xiàng)主要資金來源，并說：“腐敗并不只是阿富汗那邊的問題”。另一方面，阿富汗政府也確實(shí)非常腐敗，而且過去幾年情況愈加嚴(yán)重。2007 年透明國際公布的廉潔度排名里，阿富汗名列 172 位，倒數(shù)第九。2009 年跌至倒數(shù)第二，僅好于索馬里。

　　國際安全援助部隊(duì)不可能永遠(yuǎn)留在阿富汗。阿富汗安全部隊(duì)(陸軍和警察)是整個地區(qū)未來的依靠，他們今年從美國獲得的建設(shè)資金高達(dá) 102 億美元，明年會更高。而阿富汗政府的腐敗就是安全部隊(duì)建設(shè)的大敵。掌管阿富汗軍警培訓(xùn)財(cái)務(wù)開支的美國陸軍上校 Curt Alan Rauhut 在一次媒體活動中坦率的說，幾年前他們完全以現(xiàn)金形式給阿富汗軍警、政府雇員發(fā)放薪水，當(dāng)時的情況是：“如果一個阿富汗政府雇員月薪 100 美元，最終他能拿到 50-60 美元就算是幸運(yùn)的了”。

　　手機(jī)支付

　　要一線軍警忍受這種比例的克扣去和塔利班拼命？明顯不現(xiàn)實(shí)，07-09 年，有 25% 的阿富汗警察當(dāng)了逃兵。整個地區(qū)的腐敗問題無法在短時間內(nèi)根治，但薪水的發(fā)放問題有希望得到處理。主要處理方法是以電子支付的形式繞過各級官僚，徹底去除腐敗的機(jī)會。依靠阿富汗新興的銀行業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)有 95% 的陸軍和 77% 的警察薪水通過電子轉(zhuǎn)賬進(jìn)行支付。

　　阿富汗地理環(huán)境惡劣，以山區(qū)為主，交通基建極不完善。銀行主要集中在大小城市，97% 地區(qū)沒有銀行。因?yàn)樵O(shè)立銀行就需要保證盈利，阿富汗作為非洲以外最貧窮的國家，大部分居民沒什么存款。再加上安保成本，小地方開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)得不償失。盡管大部分軍警的薪資已經(jīng)通過電子轉(zhuǎn)賬直接到達(dá)銀行賬戶，但身處偏遠(yuǎn)地區(qū)的人，特別是分布更零散的警察不太可能每個月都花幾天時間去銀行領(lǐng)一次工資。

　　北約的應(yīng)對之策是手機(jī)支付。阿富汗現(xiàn)在有一個還算不錯的移動通信網(wǎng)絡(luò)，2800 萬阿富汗人的手機(jī)保有量為 1200 萬部，這個數(shù)字還在快速增長。當(dāng)?shù)刈畲蟮倪\(yùn)營商 Roshan 目前覆蓋了 60% 的人口。目前北約正是通過 Roshan 的分銷網(wǎng)絡(luò)給部分阿富汗警察發(fā)放薪水。

　　具體實(shí)現(xiàn)

　　這套支付方式被北約稱為“Pay By Phone(通過手機(jī)支付)”，非常沒有創(chuàng)意的一個名字。Pay By Phone 基于 Roshan 和 Vodafone 于 08 年合作推出的 M-Paisa 服務(wù)。它不需要華麗的智能手機(jī)系統(tǒng)、不需要 GPRS 網(wǎng)絡(luò)。只要一款能夠發(fā)短信或者打電話的基礎(chǔ)型手機(jī)就可以取錢、轉(zhuǎn)賬。

　　錢本質(zhì)上還是存在銀行帳號里，然后轉(zhuǎn)入警察的 M-Paisa 帳號。這種流程有明確的記錄，方便北約監(jiān)管。每個月薪水到帳之后，警察的手機(jī)會收到一條短信，通知他錢已到帳，并附帶一個 pin 碼。如果警察不識字的話(阿富汗文盲率高達(dá) 70%)，可以直接撥打 313，根據(jù)語音提示操作以獲得 pin 碼。

　　采用手機(jī)支付的地區(qū)都沒有銀行，但有 Roshan 的授權(quán)代理。這個代理可能和中國隨處可見的中移動營業(yè)廳同等規(guī)模，也可能只是一個賣手機(jī)、充值卡的商販。警察把 pin 碼、手機(jī)號碼和身份證給 Roshan 的代理看。代理通過手機(jī)連接 M-Paisa 系統(tǒng)將警察賬戶上的錢轉(zhuǎn)到 Roshan 的戶頭上，收到確認(rèn)短信后再將自己手上的現(xiàn)金給警察。我做了一個流程圖：

　　這種看起來有點(diǎn)原始的支付系統(tǒng)提供了非常人性化的體驗(yàn)，不但能讓文盲使用，而且非常便于轉(zhuǎn)賬。很多警察的駐地離自家所在村莊很遠(yuǎn)，幾年前他們只能拿到應(yīng)有收入的一小部分，然后跋山涉水把錢帶回家——如果路上沒被塔利班攻擊、北約誤炸的話?，F(xiàn)在只要通過手機(jī)就能直接轉(zhuǎn)賬，讓家人直接去當(dāng)?shù)氐?nbsp;Roshan 代理兌現(xiàn)。

　　Roshan 從 2009 年開始通過 M-Paisa 為自己的員工發(fā)放薪水。警察部隊(duì)的首次試點(diǎn)也在 09 年開始，一開始有 53 名警察通過手機(jī)支付領(lǐng)取薪水。新系統(tǒng)試運(yùn)行以后，以前的腐敗漏洞也逐漸暴露出來。例如北約發(fā)現(xiàn)之前至少有 10% 的警察薪資被發(fā)給了不存在人，也就是被警察系統(tǒng)內(nèi)的腐敗分子瓜分。很多試用手機(jī)支付的警察在拿到由北約直接監(jiān)管的薪水后都以為是上級給自己加了幾倍薪。目前新的手機(jī)支付方式已經(jīng)在警察部隊(duì)得到更大范圍的推廣。

　　更廣的應(yīng)用

　　M-Paisa 系統(tǒng)源自沃達(dá)豐和 Safaricom 在肯尼亞的移動支付系統(tǒng) M-PESA，后者在銀行基礎(chǔ)設(shè)施同樣薄弱的肯尼亞有著廣泛的應(yīng)用。M-PESA 推出至今交易額已經(jīng)達(dá)到 20 億美元。沃達(dá)豐目前也在南非地區(qū)進(jìn)行推廣 M-PESA，主要面向低收入群體。未來的某一天，這些隨著這些地區(qū)生活水平的提高、互聯(lián)網(wǎng)與銀行網(wǎng)點(diǎn)的普及，M-PESA/M-Paisa 這樣的系統(tǒng)可能就會逐步淡出。

　　但這絕不是三五年內(nèi)可以完成的，最近幾年，銀行業(yè)在貧困地區(qū)的擴(kuò)張速度緩慢，而移動產(chǎn)業(yè)卻迅速擴(kuò)張。傳統(tǒng)銀行業(yè)與手機(jī)覆蓋的用戶數(shù)量之差就是 M-PESA/M-Paisa 這類手機(jī)支付的潛在用戶群。這些用戶雖然收入不高，但是量大，而且在近幾年會越來越大。根據(jù) mPay Connect 提供的數(shù)字，目前有十億手機(jī)用戶無法使用傳統(tǒng)的銀行服務(wù)。到 2012 年，這個數(shù)字會增長為 17 億。所以在未來一段時間里，我們應(yīng)該會看到這種比較原始的手機(jī)支付方式獲得更好的發(fā)展。