移動(dòng)快捷：新形勢下的支付創(chuàng)新

　　日前，“第五屆中國支付發(fā)展峰會(huì)”在北京舉行，來自人民銀行支付結(jié)算司、商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門、非金融機(jī)構(gòu)支付企業(yè)的代表以及專家學(xué)者聚會(huì)一堂，大家通過對移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)全方位、多視角的深入探討，對移動(dòng)支付發(fā)展中的問題提出了自己的見解與思考。

　　移動(dòng)支付代表電子支付發(fā)展未來

　　在峰會(huì)上，金融電子化公司總經(jīng)理李文輝表示，經(jīng)過近幾年的市場培育，移動(dòng)快捷支付越來越為消費(fèi)者所接受。特別是近一兩年來，伴隨著3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用、智能終端普及等基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，各種移動(dòng)支付、快捷支付的創(chuàng)新產(chǎn)品與新應(yīng)用的不斷推出，移動(dòng)快捷支付市場呈現(xiàn)出快速增長的勢頭。

　　與此同時(shí)，我國支付體系建設(shè)近年來也取得了巨大進(jìn)展，支付系統(tǒng)日益完善、支付工具應(yīng)用日益廣泛、支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新水平快速提高、支付制度和監(jiān)督機(jī)制日益成熟，為移動(dòng)支付發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。特別是2010年，人民銀行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，移動(dòng)支付在以商業(yè)銀行為主要推動(dòng)力的同時(shí)，非金融支付機(jī)構(gòu)可以合法地從事移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，為移動(dòng)支付服務(wù)市場注入了新的活力。

　　在談到移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的良好機(jī)遇和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)時(shí)，工商銀行電子銀行部總經(jīng)理蔡東分析說，外部環(huán)境的日趨完善為移動(dòng)支付提供了新一輪的發(fā)展機(jī)遇，云計(jì)算推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展邁上新臺階。但是，多元化的市場參與者加劇了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的競爭，而多系統(tǒng)、多平臺的使用環(huán)境及移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一增加了移動(dòng)支付體系的復(fù)雜性。目前，我國移動(dòng)支付（近場支付）存在以銀聯(lián)為主導(dǎo)的13.56MHz和以中國移動(dòng)等電信運(yùn)營商為主導(dǎo)的2.4GHz兩種標(biāo)準(zhǔn)。各方在前期均進(jìn)行了大量的實(shí)踐與探索，并形成了一定的規(guī)模。但是由于標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，給產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)帶來了巨大的困惑，也給客戶使用帶來了不便。同時(shí)，由于沒有統(tǒng)一的商業(yè)規(guī)則，也給移動(dòng)支付各方在合作過程中遇到了受理設(shè)施進(jìn)場、受理終端共享等一系列問題。

　　技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵

　　顯然，由于政策面、技術(shù)面、市場環(huán)境等因素的影響，我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)還沒有形成有效的運(yùn)營模式，目前仍面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。下一步，統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、密切行業(yè)間合作、加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將是推動(dòng)我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)。而支付安全、技術(shù)實(shí)現(xiàn)、支付標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)模式和法律法規(guī)環(huán)境等都有待進(jìn)一步完善。

　　蔡東建議，監(jiān)管部門一是盡快明確并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以便移動(dòng)支付的參與各方可以明確權(quán)責(zé)，加大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的資金投入和推進(jìn)力度，促進(jìn)移動(dòng)支付規(guī)模發(fā)展。二是結(jié)合移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，加緊制定和完善移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展的業(yè)務(wù)管理辦法，完善移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，將移動(dòng)支付參與各方如移動(dòng)運(yùn)營商、第三方支付公司，統(tǒng)一納入監(jiān)管范圍，按照統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和管理要求進(jìn)行監(jiān)管。

　　人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文指出，移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是影響移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵。目前，金融標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)正在制定移動(dòng)支付遠(yuǎn)程支付標(biāo)準(zhǔn)，并取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。但在移動(dòng)支付近場標(biāo)準(zhǔn)方面，分歧還比較大。特別是在近場脫機(jī)支付交易中，對無線射頻頻率的選擇，以及相關(guān)加密算法的應(yīng)用等方面。樊爽文認(rèn)為，在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)選擇上，應(yīng)當(dāng)本著積極研究，慎重確定的態(tài)度。

　　合作競爭移動(dòng)支付發(fā)展必由之路

　　眾所周知，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈比較長，參與主體比較多。在移動(dòng)支付市場中，移動(dòng)運(yùn)營商、手機(jī)制造商、支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等有關(guān)各方的市場定位，看法很多，爭議也很多。因此，與會(huì)專家一致認(rèn)為，在開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)過程中，銀行、移動(dòng)運(yùn)營商、第三方支付公司等參與各方，各自有自身的發(fā)展優(yōu)勢與不足，只有密切合作，才能推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)的快速健康發(fā)展。

　　樊爽文表示，由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性和多樣性，未來競爭與合作并存應(yīng)該是發(fā)展的主旋律。如果只是以各自為中心的簡單利益之爭，很容易造成內(nèi)耗，市場不可能做大，移動(dòng)支付難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。在移動(dòng)支付方面，移動(dòng)運(yùn)營商有渠道優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢、金融機(jī)構(gòu)有安全的賬戶服務(wù)和支付服務(wù)條件、手機(jī)制造商有終端提供和改進(jìn)的便利、非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)有靈活和敏銳的市場意識、中國銀聯(lián)有完善的跨行清算網(wǎng)絡(luò)等，各方應(yīng)該相互合作，本著開放的心態(tài)，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，找準(zhǔn)市場定位，共同推動(dòng)移動(dòng)支付又好又快發(fā)展。