網(wǎng)絡(luò)支付分層監(jiān)管：動(dòng)了支付機(jī)構(gòu)的“奶酪”？

　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心功能——網(wǎng)絡(luò)支付，已廣泛滲透在人們生活的各個(gè)方面。它在為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、支付和理財(cái)?shù)忍峁┍憷耐瑫r(shí)，也因缺乏監(jiān)管和相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)而引發(fā)安全擔(dān)憂。

　　如何在創(chuàng)新與安全之間取得平衡，確實(shí)令監(jiān)管層操碎了心。經(jīng)過(guò)多輪討論，網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管第四版草案征求意見(jiàn)稿終于發(fā)布，卻因?yàn)椤白罡呦揞~5000元”的誤讀，引發(fā)強(qiáng)烈質(zhì)疑。

　　參與意見(jiàn)稿起草的央行[微博]相關(guān)人士第一時(shí)間出來(lái)澄清，并向記者回應(yīng)，消費(fèi)額并無(wú)限制。出于安全考慮，只是對(duì)支付賬戶交易額分檔監(jiān)管，網(wǎng)購(gòu)最高限額為5000元的說(shuō)法為誤讀。

　　第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)意見(jiàn)稿也提出看法，認(rèn)為監(jiān)管層要求的多重驗(yàn)證方式，特別是手機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證難題有待攻克，國(guó)內(nèi)沒(méi)幾家能做得到，支付行業(yè)將面臨一次大洗牌。

　　根據(jù)驗(yàn)證賬戶分類(lèi)

　　7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)“意見(jiàn)稿”)。上一輪，《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》面向公眾征求意見(jiàn)首秀還是2012年1月，至今時(shí)間過(guò)去了3年6個(gè)月。

　　“應(yīng)該說(shuō)在當(dāng)前零售支付工具快速發(fā)展、非銀行信用支撐的電子支付賬戶變得更加復(fù)雜的情況下，這是一種過(guò)渡性的次優(yōu)選擇?！敝袊?guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫蛴浾呓庾x意見(jiàn)稿時(shí)說(shuō)。

　　“經(jīng)過(guò)多輪討論之后，意見(jiàn)稿對(duì)最初的限額管理有了較大放松，并且不是按照網(wǎng)絡(luò)賬戶轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)的交易行為，而是轉(zhuǎn)為根據(jù)實(shí)名制強(qiáng)弱的賬戶性質(zhì)?！睏顫f(shuō)。

　　這次征求意見(jiàn)，將支付賬戶分為綜合賬戶、消費(fèi)賬戶兩種類(lèi)型。

　　綜合賬戶可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。綜合賬戶需要面對(duì)面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份。消費(fèi)賬戶僅可以用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶，消費(fèi)賬戶需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

　　意見(jiàn)稿第十六條(三)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶開(kāi)立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理。個(gè)人客戶擁有綜合類(lèi)支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類(lèi)支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理。

　　“綜合賬戶年支付賬戶消費(fèi)額不超過(guò)20萬(wàn)元，消費(fèi)賬戶不超過(guò)10萬(wàn)元。當(dāng)然，他們?nèi)绻褂勉y行賬戶消費(fèi)同樣是沒(méi)有限制。”一位參與意見(jiàn)稿起草的央行相關(guān)人士向記者表示，“理論上，監(jiān)管部門(mén)不對(duì)這類(lèi)客戶(通過(guò)最高級(jí)別驗(yàn)證的客戶)作支付賬戶消費(fèi)限制。但是出于安全考慮，往往支付機(jī)構(gòu)反而會(huì)對(duì)客戶的支付賬戶消費(fèi)進(jìn)行限制?！?/p>

　　有市場(chǎng)人士提出疑問(wèn)：支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開(kāi)戶，如果是消費(fèi)類(lèi)賬戶，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗(yàn)證。如果是具備理財(cái)、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶，則需要5個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證。也就是說(shuō)，未來(lái)用戶如果要發(fā)微信紅包，需要先向微信提交5個(gè)機(jī)構(gòu)的證明來(lái)驗(yàn)證自己身份才可以?

　　對(duì)此，央行相關(guān)人士解釋?zhuān)灰蛻羰跈?quán)同意查詢，支付機(jī)構(gòu)和合作機(jī)構(gòu)通過(guò)系統(tǒng)查驗(yàn)即可，不需去居委會(huì)，商業(yè)征信也可以，只要客戶授權(quán)同意查詢，支付機(jī)構(gòu)和合作機(jī)構(gòu)通過(guò)系統(tǒng)查驗(yàn)即可。也就是說(shuō)，商業(yè)征信和身份證號(hào)都可以。

　　支付賬戶交易額分檔

　　意見(jiàn)稿還對(duì)支付賬戶的交易額度進(jìn)行監(jiān)管，根據(jù)安全驗(yàn)證信息以確定其交易額度，分別為1000元、5000元和無(wú)限額三檔。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只有一類(lèi)驗(yàn)證的單日限額1000元;有兩類(lèi)驗(yàn)證的單日限額5000元，比如密碼+短信的驗(yàn)證方式;交易用數(shù)字證書(shū)或電子簽名驗(yàn)證的進(jìn)行驗(yàn)證，額度不限制，具體多少支付機(jī)構(gòu)跟客戶自己決定。

　　有市場(chǎng)人士將意見(jiàn)稿解讀為，第三方支付賬戶最高支付額度僅為5000元。對(duì)此，市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈。

　　上述參與意見(jiàn)稿起草的央行相關(guān)人士向記者回應(yīng)，市場(chǎng)上關(guān)于意見(jiàn)稿規(guī)定網(wǎng)購(gòu)最高限額為5000元的說(shuō)法為誤讀，消費(fèi)額并無(wú)限制。出于安全考慮，只是對(duì)支付賬戶交易額分檔監(jiān)管。

　　“第三方支付賬戶和銀行賬戶肯定是存在區(qū)別的，央行根據(jù)不同的驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)支付賬戶設(shè)置了高中低三種層級(jí)的消費(fèi)等級(jí)，”央行相關(guān)人士向本報(bào)記者解釋?zhuān)白罡呒?jí)別包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)兩類(lèi)驗(yàn)證信息，中檔不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)兩類(lèi)驗(yàn)證信息，低檔只包括一類(lèi)驗(yàn)證信息就夠了?！?/p>

　　上述央行人士稱(chēng)，有了高安全級(jí)別，可以確定唯一性、不可抵賴、不可偽造，所以理論上可以無(wú)限額消費(fèi)。但反而是支付機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)這高安全級(jí)別的客戶作一定的消費(fèi)額限制，但我們并未設(shè)限，這由支付機(jī)構(gòu)根據(jù)自身情況來(lái)定。

　　手機(jī)數(shù)字認(rèn)證技術(shù)尚待提高

　　第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)意見(jiàn)稿似乎不太樂(lè)觀。

　　針對(duì)意見(jiàn)稿，國(guó)內(nèi)某大支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人員對(duì)記者說(shuō)：“開(kāi)戶很難去完成，設(shè)置了很多這樣的驗(yàn)證方式，要完成這樣的驗(yàn)證方式，國(guó)內(nèi)幾乎是不可能的，國(guó)內(nèi)沒(méi)有幾家能夠做到?！?/p>

　　實(shí)際上，上述支付機(jī)構(gòu)人士所說(shuō)的就是數(shù)字證書(shū)、電子簽名這一條規(guī)定。

　　根據(jù)意見(jiàn)稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，理論上可以無(wú)限額使用支付賬戶交易。

　　但根據(jù)意見(jiàn)稿第二十九條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合相關(guān)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、具有數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)和運(yùn)算能力的硬件載體對(duì)數(shù)字證書(shū)及生成電子簽名的過(guò)程進(jìn)行保護(hù)，確保數(shù)字證書(shū)的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。

　　數(shù)字證書(shū)是由第三方認(rèn)證中心對(duì)用戶身份進(jìn)行嚴(yán)格的審核后，為用戶頒發(fā)的，它通過(guò)公鑰加密技術(shù)對(duì)用戶的公鑰信息和用戶的身份信息做了數(shù)字簽名，把用戶所宣稱(chēng)的身份信息與公鑰綁定在一起。于是，包含有用戶個(gè)人身份信息、公鑰和數(shù)字簽名的一個(gè)特殊的電子文件就形成了數(shù)字證書(shū)。

　　數(shù)字證書(shū)通常存儲(chǔ)在usbkey硬件設(shè)備里。采用數(shù)字證書(shū)進(jìn)行電子簽名，可以解決交易信息的完整性和有效性，并且不可被抵賴。

　　而據(jù)多名接受采訪的業(yè)內(nèi)人士均向記者介紹，目前數(shù)字證書(shū)與電子簽名在手機(jī)端是不好實(shí)現(xiàn)的。據(jù)了解，手機(jī)數(shù)字證書(shū)或電子簽名目前國(guó)內(nèi)體驗(yàn)較差(據(jù)說(shuō)是外置設(shè)備插在手機(jī)上)。因此，很多支付機(jī)構(gòu)擔(dān)心，這是不是對(duì)支付機(jī)構(gòu)技術(shù)的倒逼?

　　關(guān)于我國(guó)電子支付行業(yè)數(shù)字證書(shū)與電子簽名的應(yīng)用現(xiàn)狀，有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，電子簽名在我國(guó)尚未廣泛普及，同樣移動(dòng)端數(shù)字證書(shū)也面臨小眾化、用戶認(rèn)知度低的境遇。

　　動(dòng)了支付機(jī)構(gòu)的“奶酪”?

　　“余額這一個(gè)概念就沒(méi)有了，余額都轉(zhuǎn)走了，這一塊對(duì)我們來(lái)說(shuō)影響挺大。”上述支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人士向本報(bào)說(shuō)。

　　此前，第三方支付機(jī)構(gòu)憑借著快捷支付的快速體驗(yàn)迅速占領(lǐng)支付市場(chǎng)，目前也成為第三方支付最重要的支付手段。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，本次對(duì)支付賬戶交易額的限制的確某種程度“動(dòng)了支付機(jī)構(gòu)的奶酪”。

　　實(shí)際上，這也是央行對(duì)第三方支付沉淀資金的擔(dān)憂。余額支付方式限制額度，將消費(fèi)者引導(dǎo)至其他支付方式，自然在第三方支付平臺(tái)的沉淀資金就少了。

　　“比如消費(fèi)者支付賬戶雖然5000元限額只針對(duì)余額，但是通過(guò)刷銀行卡的時(shí)候還有一道卡，就是快捷支付，每一家銀行對(duì)快捷支付的額度都不一樣，這就造成了一定障礙?！鄙鲜鲋Ц稒C(jī)構(gòu)相關(guān)人士說(shuō)。

　　的確，網(wǎng)銀支付、快捷支付現(xiàn)在也不是無(wú)限額的，這是由各家銀行規(guī)定的。目前我國(guó)商業(yè)銀行的快捷支付額度各有不同，據(jù)本報(bào)記者了解，市場(chǎng)上銀行卡快捷支付單日額度從最小的5000元到50萬(wàn)元不等。

　　“目前，監(jiān)管部門(mén)尚未對(duì)銀行卡快捷支付有確切的額度監(jiān)管?！蹦炽y行網(wǎng)絡(luò)銀行部人士向本報(bào)記者表示。他認(rèn)為，站在銀行的角度看，僅僅通過(guò)手機(jī)驗(yàn)證碼來(lái)進(jìn)行快捷支付是不夠安全的，所以有一定的額度限制是出于對(duì)消費(fèi)者的資金保護(hù)。

　　而監(jiān)管層對(duì)快捷支付額度的管理，更多的是根據(jù)資金安全考慮，銀行賬戶相對(duì)比企業(yè)賬戶要安全，銀行信用更為安全可靠。上述央行人士稱(chēng)，銀行賬戶是銀行信用，支付賬戶是企業(yè)信用。支付機(jī)構(gòu)是企業(yè)賬戶，賬戶金額比較大，企業(yè)挪用客戶存款的事件也屢屢發(fā)生。不久前出臺(tái)的存款保險(xiǎn)制度則規(guī)定對(duì)個(gè)人存款賬戶50萬(wàn)以內(nèi)的賠付，這比企業(yè)信用安全等級(jí)高。

　　對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，意見(jiàn)稿的規(guī)定無(wú)疑是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的大浪淘沙。楊濤也表示，對(duì)于支付行業(yè)排名靠后的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，本身內(nèi)部管理和控制能力有限，難以承載這些功能擴(kuò)展性業(yè)務(wù);對(duì)于行業(yè)領(lǐng)先的支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，則能促使其跳出支付賬戶的范疇，嘗試改變單一支付業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，在大平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的思路下，或者爭(zhēng)取向網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，或者以不同機(jī)構(gòu)或產(chǎn)品的層面來(lái)整合，從而開(kāi)展支付承載的多元化金融功能創(chuàng)新，以更加規(guī)范和明晰的框架來(lái)把握風(fēng)險(xiǎn)和消除監(jiān)管疑慮。