民生銀行CPOS從線下布局移動支付 擬做開放平臺有應用商店

　　中午跟同事搜了一家只有五張桌的小餐館，沒想到最后居然也可以用支付寶結(jié)賬。移動支付帶來的便捷自不必贅述?；ヂ?lián)網(wǎng)公司已做了多年的用戶教育，并逐漸布局線下資源，搭建消費閉環(huán)。兩大巨頭從去年開始的線下實體店爭奪戰(zhàn)愈演愈烈。與此同時，業(yè)界有觀點認為傳統(tǒng)POS機的時代可能一去不復返，移動支付將代替刷卡。不過世事無絕對，銀行也不是冥頑不靈的古董，他們已經(jīng)開始有所行動，而且有著互聯(lián)網(wǎng)公司所不具備的資源優(yōu)勢。

　　為了了解CPOS平臺的模式，以及如何從移動支付領域挖掘機會，記者采訪了民生銀行科技創(chuàng)新團隊負責人王晴。

　　民生銀行的內(nèi)部創(chuàng)新機制

　　“銀行業(yè)明顯感受到了來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，如何充分利用銀行的自身優(yōu)勢并利用互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去提升銀行業(yè)務一直是我們探索和創(chuàng)新的方向?！?民生銀行科技創(chuàng)新團隊負責人王晴表示。王晴的團隊隸屬于民生銀行總行科技開發(fā)部，主要負責民生銀行平臺級科技產(chǎn)品和創(chuàng)新型科技產(chǎn)品的研發(fā)。據(jù)王晴介紹，民生銀行科技部有一套相對開放的內(nèi)部創(chuàng)新機制，技術(shù)員工有機會獲得所需的資金和資源去實踐自己的創(chuàng)意。CPOS平臺就是民生銀行科技部孵化的成果之一。

　　圖：CPOS樣機(圖源自CPOS官網(wǎng))

　　我們可以在 CPOS官網(wǎng) 看到這款產(chǎn)品的樣機。據(jù)介紹，CPOS的核心是一個Android Pad，配備有磁條卡和IC卡的讀卡器、熱敏打印機、NFC、二維碼掃描等外設;同時具有USB、COM、RJ11等多種接口;CPOS不需要電話線或者銀行專線而是通過有線、Wi-Fi、3G等方式直接接入互聯(lián)網(wǎng)。

　　但這只是CPOS的形態(tài)之一?！癈POS并不是特指一款設備，而是一種設備的總和。我們并不設計或生產(chǎn)機具，我們只是制定機具規(guī)范，包括硬件質(zhì)量規(guī)范、系統(tǒng)及應用規(guī)范等。規(guī)范是對全社會公開的，任何硬件制造商只要愿意都可以遵循民生的規(guī)范，并基于此設計和生產(chǎn)機具。只要是通過銀行卡檢測中心檢測獲得中國銀聯(lián)頒發(fā)的智能POS認證并通過民生銀行檢測符合民生銀行的CPOS規(guī)范的機具都可以成為民生銀行的CPOS”CPOS平臺負責人王晴表示。

　　這個模式有點像Qualcomm、Intel為ODM、OEM提供交鑰匙方案。銀行不可能自己開發(fā)生產(chǎn)硬件產(chǎn)品，而是將硬件規(guī)范提供給多年來一直為各大銀行設計制造POS機的制造廠商。這些POS制造大廠也可以根據(jù)自己的判斷基于這套規(guī)范設計制造不同形態(tài)的智能POS機，可能是大型桌面設備，也可能是小型手持設備，等等。

　　除了硬件規(guī)范，CPOS開發(fā)團隊還對原生Android操作系統(tǒng)進行了大量的裁剪和深度定制，并增加了CPOS所需的特有功能，消除了被root的可能性，并修補了大量原生Android存在的安全漏洞。只要具有Android App開發(fā)經(jīng)驗的程序員都能夠輕松開發(fā)出基于CPOS的App，并通過API輕松完成對各種硬件的調(diào)用并整合銀行卡支付的功能，并且同一個App在不同形態(tài)的CPOS上都能正常運行。

　　圖：CPOS的UI設計

　　然而讓CPOS真正區(qū)別于傳統(tǒng)POS和多媒體POS的，是CPOS具備一個開放平臺和應用商店，就像Apple的App Store一樣。第三方的軟件公司或互聯(lián)網(wǎng)公司通過簡單的在線注冊就可以成為CPOS平臺的開發(fā)者，然后獲取CPOS開發(fā)機并基于CPOS平臺開發(fā)App。開發(fā)好的App在經(jīng)過民生銀行進行審核后即可上架到CPOS的應用商店中。部署了CPOS設備商戶可通過CPOS的應用商店獲取這些App。

　　有人說銀行卡就快消亡了，我們要進入無卡消費的時代了。王晴也同意這種可能性。但他認為，刷卡已經(jīng)是人們習以為常的消費動作，而且拋開手續(xù)費和時尚的因素，刷卡的體驗遠比微信支付要簡潔得多，銀行卡不會輕易退出舞臺，更何況有些地區(qū)才剛剛開始普及刷卡支付。不過無卡支付逐漸在一線城市成為更多嘗鮮人群的選擇，也是不爭的事實。所以民生銀行的做了一個很明智的選擇：全部都支持。CPOS支持包括銀行卡、閃付、微信、支付寶在內(nèi)的幾乎所有的支付方式，還可以受理商戶自己發(fā)行的儲值卡和各種購物卡。

　　圖：CPOS的UI設計

　　聽到這里，自然產(chǎn)生了幾個問題：民生銀行為什么要做這樣事?銀行如何從線下布局移動支付?外界的POS機制造商和商戶對CPOS是否存在需求?CPOS未來還有哪些風險?

　　從線下逆流而上

　　“我們注意到，現(xiàn)在各個領域的面向C端的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的競爭格局已經(jīng)形成，很難打破。而我們不得不承認，在開發(fā)C端產(chǎn)品方面，銀行無論是在基因上，技術(shù)上，效率上和場景研究的能力上跟互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比都沒有優(yōu)勢”王晴坦言，“但是同時我們也看到，在B端，尤其是實體商戶，實際還處在一個相對藍海的狀態(tài)。而民生銀行的小微業(yè)務在全國一向是做的最好的，我們覆蓋300萬小微商戶，擁有一支龐大且優(yōu)質(zhì)的小微客戶經(jīng)理團隊，對小微商戶的需求和痛點有深刻的理解，這是我們的優(yōu)勢。所以我們希望能夠揚長避短，從B端入手去打造一個互聯(lián)網(wǎng)平臺。”

　　民生銀行的這種模式與互聯(lián)網(wǎng)公司截然不同?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的做法可以看做是以線上為起點，逐漸向線下延伸，民生銀行的做法則是從相反的方向出發(fā)，而且在產(chǎn)品形態(tài)上他們的模式更重。王晴認為“輕模式和重模式是沒有絕對好壞的，輕模式發(fā)展的快被顛覆起來也快，重模式發(fā)展慢，但是一旦模式成立，競爭壁壘也就自然鑄就。重模式本身就是我們的基因，我們有那么多的分支機構(gòu)和社區(qū)支行，以及地面服務團隊，可以輕松搞定這些輕模式基因的公司聽了就頭痛的‘臟活累活’。更何況所有輕模式的產(chǎn)品都是以重模式的產(chǎn)品為基礎設施的。如果沒有智能手機，那些做App的互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展又從何談起呢?現(xiàn)在智能手機因為各種原因還無法滿足商戶的現(xiàn)實需要，導致商戶無法獲得高品質(zhì)針對性的互聯(lián)網(wǎng)服務，很多O2O場景無法閉環(huán)。需要有人站出來為商戶和互聯(lián)網(wǎng)公司提供一個比智能手機更好的獲取和提供互聯(lián)網(wǎng)服務的基礎設施。我們愿意去做，而且就是現(xiàn)在?！?/p>

　　站在“風口”上的CPOS

　　做CPOS不是銀行為了求變的“拍腦門”決策，更像是一種順勢而為的舉動。首先移動支付是以手機為載體，使用的人越多，場景越廣泛，傳統(tǒng)POS機存在的必要性就越低。同時隨著移動支付大舉入侵線下，銀行卡收單業(yè)務收費標準改革呼聲越來越大，“拼費率”的市場競爭無法繼續(xù)維系。POS制造商和POS機代理商也在尋求轉(zhuǎn)機。“傳統(tǒng)POS將會被智能POS所取代，并且要通過智能POS為商戶提供更好的個性化的服務，這在POS機生產(chǎn)商和代理商那里是有共識的。因此我們現(xiàn)在推出CPOS平臺與POS制造商和代理商是有合力的，POS制造商普遍愿意遵循我們的規(guī)范為我們定制CPOS，POS代理商也樂于與我們合作，幫我們推廣CPOS”王晴表示。