支付寶剛“拿下”2億人口大國(guó)——巴基斯坦支付牌照

　　中國(guó)的老朋友巴基斯坦，也能用支付寶了!

　　14日晚，螞蟻金服與全球最大跨國(guó)電信運(yùn)營(yíng)商之一的挪威Telenor集團(tuán)，聯(lián)合宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

　　螞蟻金服將出資1.845億美元(約11億元人民幣)購(gòu)入前者在巴基斯坦的子公司TMB(TelenorMicrofinance Bank)45%股權(quán)，并通過(guò)分享支付寶的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，為更多巴基斯坦用戶提供移動(dòng)支付等數(shù)字普惠金融服務(wù)。

　　這是中國(guó)金融科技企業(yè)首次落子巴基斯坦這個(gè)“一帶一路”沿線國(guó)家。

　　巴基斯坦2015年曾向

　　阿里巴巴伸出橄欖枝

　　其實(shí)早在2015年，巴基斯坦電信部就向阿里巴巴伸出橄欖枝，表示希望邀請(qǐng)支付寶到巴基斯坦開(kāi)展在線支付業(yè)務(wù)。對(duì)于當(dāng)時(shí)巴方的嚴(yán)監(jiān)管，巴電信部高級(jí)官員還表示，將根據(jù)巴央行新規(guī)，尋求建立合作機(jī)制。

　　當(dāng)時(shí)，巴基斯坦的手機(jī)高速網(wǎng)絡(luò)用戶約1800萬(wàn)人，寬帶用戶約2100萬(wàn)人。而截至2017年7月，據(jù)巴電信管理局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，全巴3G/4G用戶已達(dá)到4299萬(wàn)人，寬帶用戶約4340萬(wàn)左右，一年半左右增長(zhǎng)翻倍。

　　不過(guò)據(jù)世界銀行數(shù)據(jù)，在巴基斯坦2億人口中，目前仍有1億無(wú)法獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)。TMB作為當(dāng)?shù)氐谝粋€(gè)獲得政府認(rèn)可的小微金融銀行，在巴基斯坦有181家分行、76000家代理網(wǎng)點(diǎn)，主要為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)中較少權(quán)益或沒(méi)有銀行賬戶的人群提供小額融資和相關(guān)金融服務(wù)，包括農(nóng)民、漁民、小商販及尚無(wú)足夠經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的年輕人和女性等。

　　巴基斯坦第一個(gè)手機(jī)金融服務(wù)平臺(tái)Easypaisa是TMB在2009年推出的，能提供轉(zhuǎn)賬、水電煤繳費(fèi)、話費(fèi)充值等基礎(chǔ)性支付服務(wù)，當(dāng)時(shí)以無(wú)網(wǎng)點(diǎn)方式服務(wù)著當(dāng)?shù)?000多萬(wàn)用戶，目前在市場(chǎng)上排名第一。

　　螞蟻金服采取

　　商業(yè)模式和技術(shù)雙輸出

　　螞蟻金服在亞洲的布局，始于印度。

　　2015年1月和9月，螞蟻金服兩次向印度電子錢(qián)包Paytm注資。兩年內(nèi)，Paytm用戶數(shù)從不到2000萬(wàn)暴漲至2億，躍升全球第四大電子錢(qián)包。

　　2016年11月，螞蟻金服與泰國(guó)領(lǐng)先支付企業(yè)AscendMoney簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將對(duì)AscendMoney展開(kāi)戰(zhàn)略投資。

　　2017年2月，螞蟻金服與菲律賓版支付寶Mynt簽署合作協(xié)議，后者將引入螞蟻金服注資。幾天后，螞蟻金服與韓國(guó)社交平臺(tái)KakaoCorp達(dá)成戰(zhàn)略合作，以2億美元注資Kakao旗下移動(dòng)支付平臺(tái)KakaoPay。

　　2017年4月12日，螞蟻金服和印度尼西亞的Emtek集團(tuán)宣布成立合資公司，開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付產(chǎn)品，為印尼用戶提供數(shù)字金融服務(wù)。

　　數(shù)次布局，無(wú)論是在當(dāng)?shù)赝顿Y還是成立合資公司，螞蟻金服都會(huì)在業(yè)務(wù)層面實(shí)行商業(yè)模式和技術(shù)的雙輸出。“在出海公司中，技術(shù)輸出這種形式很少見(jiàn)。”北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院徐遠(yuǎn)教授表示。

　　技術(shù)輸出最開(kāi)始并不非螞蟻金服計(jì)劃，但首次在印度投資Paytm后，就發(fā)生了兩次嚴(yán)重的風(fēng)控事故：一次是用戶非實(shí)名注冊(cè)多個(gè)賬戶進(jìn)行P2P轉(zhuǎn)賬，騙取獎(jiǎng)勵(lì)金;一次是Paytm錢(qián)包的信用卡因風(fēng)控問(wèn)題被盜刷，銀行拒絕賠付。

　　隨后，螞蟻金服派工程師赴印度，發(fā)現(xiàn)小修小不無(wú)法解決這些問(wèn)題。“這時(shí)候我們產(chǎn)生了系統(tǒng)性技術(shù)輸出的想法，”螞蟻金服國(guó)際事業(yè)部資深總監(jiān)郟航說(shuō)，“要想提升跨國(guó)投資的成功率，不能僅停留在資本和商業(yè)模式層面。”

　　這次對(duì)巴基斯坦TMB的收購(gòu)，也不例外。

　　螞蟻金服布局大半

　　人口過(guò)億亞洲國(guó)家

　　在第三方支付領(lǐng)域，中國(guó)無(wú)疑在全球處于領(lǐng)先地位。螞蟻金服作為這一領(lǐng)域的龍頭，在預(yù)見(jiàn)到國(guó)內(nèi)的天花板效應(yīng)后，開(kāi)始提前在海外復(fù)制支付寶，這也是螞蟻金服國(guó)際化設(shè)計(jì)的三大板塊之一。

　　首選地為什么是印度?大部分發(fā)展中國(guó)家對(duì)外資投資本國(guó)金融機(jī)構(gòu)持謹(jǐn)慎態(tài)度，但印度的政策較為寬松，允許第三方支付平臺(tái)49%的股份被外資持有，還允許全業(yè)務(wù)銀行74%的股份由外資持有，這是主要原因之一。

　　而從亞洲布局路線也不難看出，螞蟻金服與阿里巴巴幾乎是先后行動(dòng)，尤其在電商業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)的南亞和東南亞，螞蟻金服充當(dāng)著阿里巴巴在亞洲市場(chǎng)的開(kāi)路先鋒。

　　從支付工具Paytm切入，2017年初，阿里巴巴向印度公司Paytm商城注資1.77億美元;2017年4月，阿里巴巴以10億美元獲得東南亞最大電商Lazada控股權(quán)。

　　螞蟻金服一位投融資負(fù)責(zé)人表示，阿里集團(tuán)和螞蟻金服在業(yè)務(wù)上有著密切協(xié)同，阿里集團(tuán)提供電商、物流、云計(jì)算等一系列服務(wù)，螞蟻金服提供系統(tǒng)的金融服務(wù)。

　　螞蟻金服和阿里巴巴一致布局的國(guó)家，還有一個(gè)共同點(diǎn)：較大的人口流量。亞洲在人口數(shù)量上本已占優(yōu)，除中國(guó)之外的六個(gè)人口過(guò)億的亞洲國(guó)家(印度、印度尼西亞、巴基斯坦、日本、孟加拉、菲律賓)，有四個(gè)已在螞蟻金服和阿里巴巴的版圖之中。日本，會(huì)是下一個(gè)嗎?

　　除中國(guó)外亞洲人口過(guò)億的國(guó)家

(2016年)