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新華社:銀行卡"裸奔"了還不告訴你,為“卡主”做主的權(quán)力從何而來?

作者:顏之宏 宋玉萌
來源:新華社
日期:2018-06-27 10:12:16
摘要:根據(jù)中國銀聯(lián)方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,帶有“小額免密免簽”功能的卡片,目前全國大約已發(fā)出超10億張。針對近期頗受爭議的“小額免密免簽”功能,26日,記者進(jìn)行了專訪。
關(guān)鍵詞:銀行卡支付

  您手中的銀行卡,不需要輸入密碼,不需要簽名確認(rèn),“唰”地一下就支付了;默認(rèn)開通,消費時認(rèn)卡不認(rèn)人,每天最高可被“刷”走3000元……這您知道嗎,這您放心嗎?

  根據(jù)中國銀聯(lián)方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,帶有“小額免密免簽”功能的卡片,目前全國大約已發(fā)出超10億張。針對近期頗受爭議的“小額免密免簽”功能,26日,記者進(jìn)行了專訪。

  免密免簽功能默認(rèn)開啟,

  為“卡主”做主的權(quán)力從何而來?

  新華社關(guān)于“小額免密免簽”功能系列報道推出后,許多消費者紛紛留言反映:“不輸密碼不簽字就能消費,我怎么不知道我的銀行卡默認(rèn)有這個功能?”“辦卡時沒被提醒過,這是不尊重消費者的知情權(quán)!”

  針對消費者的反饋,記者在多家銀行進(jìn)行了測試,結(jié)果顯示,無論是在柜臺進(jìn)行人工辦卡,還是在自助發(fā)卡機上進(jìn)行辦卡操作,都沒有得到包括口頭或書面形式在內(nèi)的任何主動提示。

  近日,在中國郵儲銀行廈門某網(wǎng)點內(nèi),記者在柜臺要求辦理一張銀聯(lián)卡,全程未得到銀行柜員就“雙免”功能的任何提醒,在一張包含三份用卡協(xié)議的紙質(zhì)合約中,也未對“雙免”功能做出任何提示。最后記者在辦卡結(jié)束后反復(fù)追問“是否有什么要提示”時,柜員仿佛才“恍然大悟”表示:“有個小額免密免簽的東西……”

  同樣的情況發(fā)生在建設(shè)銀行廈門某網(wǎng)點的自助發(fā)卡機的操作上,盡管在辦理新卡的過程中銀行工作人員多次協(xié)助進(jìn)行指紋解鎖、拍照認(rèn)證等程序,但同樣未對記者做出任何有關(guān)“雙免”功能的風(fēng)險提示。

  對此,銀聯(lián)方面認(rèn)為,小額免密免簽支付默認(rèn)開啟并不是不尊重客戶知情權(quán),而是因為這是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)下銀行卡的一項基本功能,與銀行卡的跨境消費、插卡取現(xiàn)等功能一樣,無法把銀行卡的每項功能都載入到合約中。根據(jù)國際慣例,銀聯(lián)也無法在持卡人的每項功能開通時都要求用戶簽字確認(rèn)。銀聯(lián)方面負(fù)責(zé)人認(rèn)為,這并不是大家認(rèn)為的“新功能”,所以默認(rèn)開通不存在不尊重用戶知情選擇權(quán)的問題。

  專家表示,這無疑是“詭辯”,默認(rèn)開啟不只是傷害了消費者的知情權(quán),實際上侵害了消費者的自主權(quán)。

新華社:銀行卡"裸奔"了還不告訴你,為“卡主”做主的權(quán)力從何而來?

  銀聯(lián)、銀行都想“甩鍋”?

  即使是“基本功能”,但對免密免簽支付情境下的刷卡風(fēng)險,中國銀聯(lián)是否負(fù)有對消費者的提醒告知義務(wù)?

  對此,中國銀聯(lián)方面認(rèn)為,小額免密免簽業(yè)務(wù)雖然是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)下銀行卡的基本功能,但銀聯(lián)在小額雙免業(yè)務(wù)開展之初即重視持卡人權(quán)益的保護(hù),并通過業(yè)務(wù)規(guī)則明確了發(fā)卡銀行應(yīng)向持卡人告知小額雙免的業(yè)務(wù),保護(hù)持卡人的選擇權(quán)與知情權(quán)。以中國銀行為例,在《中國銀行股份有限公司長城借記卡章程(2017版)》第十二條中有這樣的表述:長城借記卡默認(rèn)開通免密碼免簽名小額快速支付服務(wù)。小額免密免簽服務(wù)實施限額管理。持卡人可根據(jù)風(fēng)險偏好自行修改交易限額或關(guān)閉此項服務(wù)。

  但針對記者遇到的普遍“無提醒無告知”情況,中國銀聯(lián)表示,中國銀聯(lián)作為銀行卡聯(lián)合組織,并不與用戶直接接觸,銀聯(lián)只能在業(yè)務(wù)處理流程中敦促銀行盡到告知業(yè)務(wù),但由于各銀行操作流程不同,因此告知效果存在差異。

  默認(rèn)開啟且上調(diào)額度后,告知義務(wù)究竟歸誰?記者咨詢多家銀行客服時均得到類似回復(fù):這項功能是銀聯(lián)芯片卡本身具備的,銀行也只是按規(guī)定發(fā)卡。

  一位不愿透露姓名的銀行工作人員向記者“吐槽”:“柜員在給客戶辦卡時要承擔(dān)大量的營銷任務(wù),還要注意一系列操作流程問題,一般用戶如果不問我們也不會主動說,因為要說的實在太多了。”還有銀行柜員認(rèn)為,銀聯(lián)將“雙免”功能默認(rèn)開啟,到頭來卻要銀行在辦卡的時候告訴別人“這個功能是默認(rèn)開啟的”,讓銀行挨罵,“這個鍋銀行不背”。

新華社:銀行卡"裸奔"了還不告訴你,為“卡主”做主的權(quán)力從何而來?

  賠付設(shè)上限有時限,

  只是不想“說空話”?

  據(jù)測算,目前約有10億張銀行卡因開啟免密免簽功能面臨風(fēng)險。而免密免簽功能一旦遭遇盜刷,如何賠付?

  對于消費者最關(guān)心的這個問題,中國銀聯(lián)表示,設(shè)置有專門的賠付機制,即銀聯(lián)可對銀行卡掛失前72小時內(nèi)被盜刷的資金損失,做出每人每年最高不超過3萬元的賠付。

  對此,消費者卻并不“買賬”。有許多消費者留言表示,風(fēng)險賠付不應(yīng)有限額,更不應(yīng)有時限,此類服務(wù)已有可對比的例子,支付寶、微信支付雖然不是這種默認(rèn)開通的場景,但都是“風(fēng)險足額兜底,賠付無上限”。據(jù)支付寶和微信支付的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,如發(fā)生盜刷事件,均可以對用戶做出不設(shè)上限、不做追訴時效的賠付承諾。

  對此,銀聯(lián)方面給出這樣的回應(yīng):“我們更愿意踏實做事,而不是喊‘你敢付我敢賠’這樣的口號就完事了。”

  還有部分網(wǎng)友擔(dān)心,銀聯(lián)卡的盜刷風(fēng)險不僅來自卡片丟失或失竊,還來自非持卡人主觀意志的冒名使用。“本來我想著銀行卡是需要密碼才能消費的,可孩子拿著我的卡直接刷卡消費了,去找商家卻說讓我自己報案,這種情況下難道銀行沒有責(zé)任嗎?”

  有支付行業(yè)不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士判斷,銀聯(lián)之所以對賠付機制設(shè)置眾多障礙,其主要原因是對于“雙免”功能安全性的不自信。

  一些業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,應(yīng)當(dāng)取消“雙免”功能默認(rèn)開通的形式,將知情選擇權(quán)歸還用戶。中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇建議,對于已經(jīng)被默認(rèn)開啟相關(guān)功能的老用戶,從保障用戶合法權(quán)益的角度出發(fā),銀聯(lián)和銀行應(yīng)該先關(guān)閉該功能,再以適宜方式告知用戶,在獲得用戶的明確授權(quán)后重新開啟“雙免”功能。

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