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京東閃付“四方模式”創(chuàng)新引爭議 業(yè)內(nèi):銀聯(lián)并未變相賦予其發(fā)卡資質(zhì)

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來源:經(jīng)濟參考報
日期:2017-08-04 13:59:57
摘要:一石激起千層浪。日前,京東金融與銀聯(lián)北京分公司(下稱“北京銀聯(lián)”)合作的NFC支付新品“京東閃付”正式上線,但隨即引發(fā)市場熱議。與以往第三方支付機構(gòu)支付賬戶直連銀行賬戶的交易模式不同的是,京東閃付在業(yè)內(nèi)首次將第三方支付機構(gòu)的支付賬戶直接納入銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)。

  一石激起千層浪。日前,京東金融與銀聯(lián)北京分公司(下稱“北京銀聯(lián)”)合作的NFC支付新品“京東閃付”正式上線,但隨即引發(fā)市場熱議。與以往第三方支付機構(gòu)支付賬戶直連銀行賬戶的交易模式不同的是,京東閃付在業(yè)內(nèi)首次將第三方支付機構(gòu)的支付賬戶直接納入銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)。

  有部分銀行人士對這種模式產(chǎn)生了質(zhì)疑。因為,在京東閃付綁定銀行卡的過程中,其生成的“京東閃付虛擬卡面”上可看到一個62開頭的編碼。62開頭的Bin碼是銀聯(lián)卡的標識,因此,這是否意味著銀聯(lián)通過這種模式變相賦予了京東發(fā)卡資質(zhì)呢?

  針對京東閃付以及其所引發(fā)的爭議,記者采訪了多方業(yè)內(nèi)人士。京東金融相關(guān)負責(zé)人告訴記者,京東閃付與北京銀聯(lián)的此次合作實際上體現(xiàn)了典型的消費者、收單機構(gòu)、商戶、發(fā)卡行的四方模式。該人士表示,消費者在京東商城的支付賬戶中所綁定的銀行卡,都可以開通京東閃付,通過京東閃付借助銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)用于線上、線下的支付。京東閃付一端連接銀行卡(發(fā)卡行),另一端連接銀聯(lián)云閃付平臺(收單機構(gòu)),僅作為自身支付賬戶所綁定的銀行卡的支付通道,所有支付由綁定的銀行卡扣款。

  該人士還表示,與其他第三方支付與銀行的支付合作模式不同的是:京東賬戶不沉淀資金、不截留卡信息,將完整的支付信息“透傳”給發(fā)卡銀行和銀聯(lián),實現(xiàn)了穿透式信息傳遞。讓銀行與監(jiān)管機構(gòu)可以清晰地看到資金流動方向,便于防范支付風(fēng)險和反洗錢,符合監(jiān)管推動方向。

  信用卡服務(wù)平臺我愛卡首席研究員董崢表示,銀聯(lián)此次對京東閃付的定位為穿透式錢包,與之相對的是支付寶和微信支付所定位的滯留式錢包。“我用同一張銀行卡進行了兩種不同模式的支付,通過賬單明細可以看出,京東閃付的賬單明細可顯示真正的對方賬戶信息;而支付寶或微信的賬單明細則只能顯示對方賬戶為支付寶或財付通。”他說。

  接近北京銀聯(lián)的人士對記者表示,以京東閃付的模式作為一個節(jié)點渠道,形成“一接多家銀行”的形式,再將京東的電子錢包賬戶直接接入銀聯(lián)的清算網(wǎng)絡(luò),同時對所有接入銀行透傳交易信息。新模式其實是在發(fā)卡端做了一些創(chuàng)新改變,京東是作為渠道方被引入的,而資金來源還是其后綁定的銀行卡。之所以引入新的渠道方,還是看重京東強大的引流能力,能夠為“云閃付”帶來更多的流量,提供更多的用戶。渠道方的引入能夠更好地經(jīng)營入口,培養(yǎng)用戶的消費習(xí)慣。他也表示,銀聯(lián)也會嚴格控制渠道方的應(yīng)用場景,目前定位還是小額高頻場景應(yīng)用消費使用,這也符合監(jiān)管要求。

  記者注意到,各商業(yè)銀行近段時間創(chuàng)新不斷,包括與各大互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的合作,如工行與京東、農(nóng)行與百度、建行與螞蟻金服、中行與騰訊等的戰(zhàn)略合作,均是按照引入合作機構(gòu),解決引入流量、經(jīng)營用戶、做好“最后一百米”的思路來推動整體經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)向。此前,京東閃付模式也已經(jīng)在幫銀行做流量引入,京東的頁面上可以看到,建行、中信、光大、華夏、民生和平安等銀行都在聯(lián)合京東做綁卡促銷活動。業(yè)內(nèi)人士認為,銀聯(lián)此次與京東金融的合作在一定程度上是該策略的一種延續(xù),符合傳統(tǒng)金融機構(gòu)與新興互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)優(yōu)勢互補、互利共贏的發(fā)展趨勢,從根本上講也是為了做大做強“云閃付”這一在人民銀行指導(dǎo)下銀行體系共同培育的移動支付產(chǎn)品,因此與商業(yè)銀行整體利益是一致的,并不存在矛盾。

  針對“銀聯(lián)通過這種模式變相賦予了京東發(fā)卡資質(zhì)”的質(zhì)疑,上述接近北京銀聯(lián)的人士也表示,京東旗下的支付機構(gòu)網(wǎng)銀在線已經(jīng)是銀聯(lián)的成員機構(gòu),銀聯(lián)并沒有給京東62開頭的Bin碼,而是類似簽約協(xié)議號的編碼,便于標記和識別資金流。

  他說,這種“四方模式”在國內(nèi)是首創(chuàng),但事實上,類似的模式在海外已經(jīng)存在。比如Visa等就已經(jīng)和PayPal在美國、歐洲有過類似的深入合作。該人士還透露,未來銀聯(lián)也將考慮和美團開展類似的合作。

  董崢表示,從市場常見的電商自行建設(shè)的支付“三方模式”情況看,完全是靠其自身力量開發(fā)線下商戶,鋪設(shè)收單設(shè)備,以達到閉環(huán)交易的目的,但這種做法的成本很大,建設(shè)周期長。而此次京東閃付模式則在電商、第三方支付和銀行之間,就如何借助互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)建立一種合規(guī)透明的、新的合作模式做出了探索。

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