第三方支付重“量”尤須提“質(zhì)”

　　去年12月27日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》，同時(shí)配套印發(fā)安全技術(shù)和受理終端技術(shù)兩個(gè)規(guī)范，自今年4月1日起執(zhí)行。前不久，央行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人針對(duì)規(guī)范落實(shí)情況透露，“相對(duì)而言，商業(yè)銀行和大部分支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行新規(guī)比較到位，但是有個(gè)別支付機(jī)構(gòu)在此方面明顯執(zhí)行不到位”。執(zhí)行不到位的多涉第三方支付機(jī)構(gòu)，表現(xiàn)為上有政策、下有對(duì)策，要么是故意逃避、回避，干脆什么也不做;要么是做了一些變通的處理來應(yīng)對(duì)。

　　第三方支付自2011年誕生以來，以其小微、快捷、便民支付的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，受到客戶歡迎，其業(yè)務(wù)處理筆數(shù)、金額均實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定、快速增長(zhǎng)。然而與此同時(shí)，第三方支付發(fā)展過程中的不規(guī)范問題也日益暴露出來。一些第三方支付平臺(tái)管理混亂，不落實(shí)賬戶、交易實(shí)名制，濫發(fā)POS機(jī)，個(gè)別第三方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，甚至無法查詢平臺(tái)準(zhǔn)確交易信息、商戶和交易者身份等等。

　　第三方支付亂象，某種程度上縱容了違法犯罪行為的發(fā)生。北京市公安局統(tǒng)計(jì)顯示，2015年以來，當(dāng)?shù)爻闪⒌拇驌舴婪峨娦欧缸镱I(lǐng)導(dǎo)小組，累計(jì)幫助受害人挽回經(jīng)濟(jì)損失十多億元;他們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，七成被騙資金是通過第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移走的。前段時(shí)間，深圳警方破獲一起新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案，相關(guān)涉案團(tuán)伙在十余天內(nèi)騙取700多萬元，而利用第三方支付渠道洗錢，是案件最后一環(huán)。該案辦案人員分析案情時(shí)指出，以前詐騙分子是以銀行卡對(duì)銀行卡的方式轉(zhuǎn)款，追查起來相對(duì)容易;但現(xiàn)在，詐騙分子先通過銀行卡轉(zhuǎn)到第三方支付平臺(tái)，再從此平臺(tái)分轉(zhuǎn)至多張銀行卡取現(xiàn)。一些第三方支付平臺(tái)就像一個(gè)龐大的“資金池”，已成為電信詐騙團(tuán)伙套取、漂白非法資金的“綠色通道”。

　　第三方支付因其不規(guī)范經(jīng)營(yíng)而引發(fā)的問題不止于此。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)化、智能化、場(chǎng)景化的支付日趨普及，風(fēng)險(xiǎn)因之發(fā)生變化與轉(zhuǎn)移，呈現(xiàn)出隱蔽性、復(fù)雜性、突發(fā)性、傳染性、交叉性等新趨勢(shì)。此種態(tài)勢(shì)下，第三方支付的不規(guī)范問題如若不加以有效遏制，任其蔓延下去，難保不會(huì)由局部單一風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而演變成重大群體性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　一些第三方支付機(jī)構(gòu)存在的不規(guī)范問題，與其目前尚且停留于數(shù)量擴(kuò)張階段有一定關(guān)系?；诓粩嗵嵘龢I(yè)務(wù)規(guī)模，獲取更多經(jīng)營(yíng)收益考慮，他們往往不惜以打政策法規(guī)“擦邊球”甚或直接“踩雷”為代價(jià)，過度簡(jiǎn)化操作流程，放松審核把關(guān)，以對(duì)效率的片面追求來取悅市場(chǎng)。

　　本來，與銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)相比，第三方支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施以及風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)、經(jīng)驗(yàn)等方面，總體來看就存在著一定欠缺，更容易成為不法分子借機(jī)攻擊的目標(biāo)。在金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控被高度關(guān)注的當(dāng)下，第三方支付機(jī)構(gòu)如若依然認(rèn)不清形勢(shì)，總是以博弈心態(tài)與監(jiān)管職能部門玩“貓鼠游戲”，那么，他們?cè)跀嚁_支付結(jié)算環(huán)境、加大監(jiān)管成本的同時(shí)，也是在逼著監(jiān)管職能部門嚴(yán)厲出手，繼而在斷送著自身的發(fā)展前程。

　　經(jīng)過了這么多年發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該在發(fā)展方式上有所轉(zhuǎn)變，努力實(shí)現(xiàn)從數(shù)量的擴(kuò)張向質(zhì)量的提升躍進(jìn)。只有在兼顧客戶體驗(yàn)的同時(shí)，以自覺的姿態(tài)積極配合監(jiān)管職能部門，認(rèn)真遵照相關(guān)支付結(jié)算規(guī)定行事，在支付結(jié)算法規(guī)框定的范圍內(nèi)推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)切實(shí)維護(hù)好客戶利益，以優(yōu)質(zhì)經(jīng)營(yíng)鞏固自身的市場(chǎng)地位。

　　縱觀當(dāng)前，為整治第三方支付亂象，央行頻頻出手，相繼完善和出臺(tái)了一些有針對(duì)性的支付結(jié)算監(jiān)管規(guī)則，并且，對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)的涉嫌違規(guī)問題，對(duì)相應(yīng)第三方支付機(jī)構(gòu)予以嚴(yán)厲懲處。第三方支付機(jī)構(gòu)須以此為戒，進(jìn)一步提升對(duì)于依規(guī)合法經(jīng)營(yíng)重要性的認(rèn)識(shí)，圍繞相關(guān)監(jiān)管法規(guī)要求，自覺開展自查自糾。尤其是市場(chǎng)中有影響力的大機(jī)構(gòu)，要切實(shí)發(fā)揮好行業(yè)帶頭作用，以過硬的管理水平促進(jìn)第三方支付生態(tài)的不斷改善，著力推動(dòng)支付市場(chǎng)回歸本源、參與主體回歸本位，從根本上化解市場(chǎng)累積的各類風(fēng)險(xiǎn)。